दुबई में गैर-निवासियों के लिए मॉर्गेज: 2026 की फाइनेंसिंग गाइड
“अगर मैं दुबई में नहीं रहता, तो क्या मुझे वहाँ मॉर्गेज मिल सकता है?” — यह अंतरराष्ट्रीय खरीदारों के सबसे आम सवालों में से एक है, और जवाब है हाँ, लेकिन निवासी से अलग शर्तों पर। बैंकों का एक छोटा समूह गैर-निवासियों को कर्ज़ देता है, वे बड़ा डाउन पेमेंट माँगते हैं, और पूरी प्रक्रिया स्थानीय वेतन के बजाय दस्तावेज़ों पर टिकी होती है। यह गाइड लोन-टू-वैल्यू, दरों, पात्रता और लागत पर 2026 की स्थिति सामने रखती है, और हर आँकड़े का स्रोत तथा तारीख़ पेज के नीचे दर्ज है। इसे लिखा है Palmera ने — हम एक ब्रोकरेज हैं, मॉर्गेज देने वाला बैंक या वित्तीय सलाहकार नहीं, इसलिए इसे दिशा-दर्शन मानें और ब्योरे किसी बैंक से पक्के करें।
क्या गैर-निवासी को सचमुच दुबई में मॉर्गेज मिल सकता है?
हाँ। विदेश में रहने वाले गैर-निवासी दुबई की खरीद के लिए वित्तपोषण जुटा सकते हैं, और इसके लिए UAE के कुछ चुनिंदा बैंक मौजूद हैं जो गैर-निवासियों के लिए अलग लेंडिंग प्रोग्राम चलाते हैं (Dubai mortgage market analysis, 2026)। निवासी खरीदार की तुलना में समझौता सीधा-सादा है: चुनने के लिए कम बैंक, कम अधिकतम लोन-टू-वैल्यू, आय और फंड-स्रोत की अधिक गहरी जाँच, और निवासी के मुक़ाबले थोड़ी ऊँची दर। इनमें से कोई भी बात खरीद को रोकती नहीं — बस शुरुआत में ज़्यादा नकद और ज़्यादा सख़्त काग़ज़ी रिकॉर्ड चाहिए।
गैर-निवासी सेगमेंट में सक्रिय बताए जाने वाले बैंकों में Emirates NBD, Mashreq, ADCB, ADIB, Dubai Islamic Bank, Emirates Islamic, First Abu Dhabi Bank, RAKBANK, Standard Chartered UAE, HSBC Middle East, Commercial Bank of Dubai, Ajman Bank और Arab Bank शामिल हैं (Bayut, 2026; Holo, 2026)। इनकी शर्तें आपस में काफ़ी अलग हैं — लोन-टू-वैल्यू, अवधि, न्यूनतम प्रॉपर्टी मूल्य और किन देशों के पासपोर्ट स्वीकार होंगे, इन सब पर — इसलिए आप किस बैंक के पास जाते हैं, यह आपकी अपनी प्रोफ़ाइल जितना ही मायने रखता है।
पहला कदम प्री-अप्रूवल लेना समझदारी है। अनुमान लगाने के बजाय प्री-अप्रूवल बता देता है कि कोई विशेष बैंक आपकी वास्तविक आय और प्रोफ़ाइल पर कितनी राशि देने को तैयार है, ताकि आप वही यूनिट देखें जिसे वाकई फाइनेंस कर सकें — न कि पहले मोलभाव करें और बाद में कमी का पता चले। मालिक बनने की पात्रता एक अलग और आसान मामला है — विदेशी नागरिक दुबई के फ्रीहोल्ड इलाकों में सीधे खरीद सकते हैं — जिसे हमने अपनी गाइड क्या विदेशी दुबई में प्रॉपर्टी खरीद सकते हैं में विस्तार से बताया है।
आप कितना उधार ले सकते हैं? गैर-निवासियों के लिए लोन-टू-वैल्यू
गैर-निवासी के लिए सबसे बड़ा फ़र्क़ लोन-टू-वैल्यू (LTV) की सीमा है — यानी कीमत का वह हिस्सा जो बैंक कर्ज़ के रूप में देगा। गैर-निवासी कर्ज़ निवासी की तुलना में कहीं अधिक रूढ़िवादी है:
| खरीदार का प्रकार | सामान्य अधिकतम LTV | सांकेतिक डाउन पेमेंट |
|---|---|---|
| गैर-निवासी (विदेश में रहने वाला), तैयार प्रॉपर्टी | ~50–60%, कभी-कभी 65% | कीमत का ~35–50% |
| गैर-निवासी, AED 5M से ऊपर की प्रॉपर्टी | ~55–60% | कीमत का ~40–45% |
| निवासी प्रवासी — पहली प्रॉपर्टी, AED 5M या उससे कम | 80% तक (नियामक सीमा) | कीमत के 20% से |
| निवासी प्रवासी — पहली प्रॉपर्टी, AED 5M से ऊपर | 70% तक (नियामक सीमा) | कीमत के 30% से |
| UAE नागरिक — पहली प्रॉपर्टी | AED 5M या उससे कम पर 85%, उससे ऊपर 75% | कीमत के 15–25% से |
| दूसरी या उसके बाद की प्रॉपर्टी | प्रवासी 60%, नागरिक 65% | कीमत के 35–40% से |
| ऑफ-प्लान, कोई भी खरीदार | 50% (नियामक सीमा) | कीमत के 50% से |
एक बात साफ़ कहना ज़रूरी है, क्योंकि बहुत-सी प्रकाशित सामग्री इसे ग़लत बताती है: Central Bank की कोई सीमा “गैर-निवासियों” पर है ही नहीं। नियम — Circular 31/2013 Article (3), जिसे Board Resolution 31/2/2020 से संशोधित किया गया — कर्ज़दारों को नागरिकता (UAE या GCC नागरिक बनाम प्रवासी), AED 5,000,000 की रेखा पर प्रॉपर्टी मूल्य, पहली बनाम दूसरी प्रॉपर्टी, और तैयार बनाम ऑफ-प्लान के आधार पर बाँटता है (CBUAE Rulebook, 2026)। इसमें गैर-निवासी नाम की कोई श्रेणी परिभाषित ही नहीं है। जो 50–60% की छत आपको बताई जाएगी, वह नियम के ऊपर चढ़ी हुई बैंक की क्रेडिट पॉलिसी है: जोखिम-आधारित, हर बैंक द्वारा स्वतंत्र रूप से तय, और वाकई बैंक-दर-बैंक अलग।
यह अंतर सीधे पैसे का मामला है। ADCB गैर-निवासियों के लिए करीब 50% पर और अधिकतम लगभग 15 साल की छोटी अवधि पर बताया जाता है; Emirates NBD 60% तक; और प्रतिस्पर्धी श्रेणी के बैंक मज़बूत, अच्छी तरह दस्तावेज़ी फ़ाइल पर 65% भी मंज़ूर कर देंगे (Engel & Völkers, 2026; SevenX Properties, 2026)। कामकाजी अनुमान के तौर पर 40% डाउन पेमेंट और रूढ़िवादी अनुमान के तौर पर 50% की योजना बनाएँ, फिर प्री-अप्रूवल से पता चलेगा कि आप असल में कहाँ खड़े हैं।
AED 2,000,000 के तैयार अपार्टमेंट पर 50% LTV का मतलब है AED 1,000,000 का कर्ज़ और AED 1,000,000 नकद — और यह खरीद की अतिरिक्त लागतें जोड़ने से पहले की बात है। नकदी की यही भारी ज़रूरत वजह है कि इस श्रेणी के कई विदेशी खरीदार फाइनेंसिंग बनाम पूरी रकम नकद देने की तुलना करते हैं, खासकर जहाँ किराये की यील्ड कर्ज़ की लागत से आराम से ऊपर बैठती हो। यह तुलना करने के लिए हमारा रेंटल यील्ड इंडेक्स इलाकेवार मौजूदा यील्ड बताता है।
एक व्यावहारिक उदाहरण: AED 2,000,000 की खरीद पर मासिक किस्त
आँकड़े इस समझौते को ठोस बना देते हैं। नीचे वही AED 2,000,000 का तैयार अपार्टमेंट तीन तरह से देखा गया है: रूढ़िवादी 50% लोन-टू-वैल्यू, कामकाजी स्थिति 60% पर, और वही कामकाजी स्थिति एक प्रतिशत अंक ऊँची दर के दबाव में। तीनों में 25 साल की अवधि पर मूलधन-सहित-ब्याज की मानक किस्त मानी गई है, और दर पूरी अवधि स्थिर मानी गई है।
| मद | रूढ़िवादी (50% LTV) | कामकाजी स्थिति (60% LTV) | दर का दबाव (60% LTV) |
|---|---|---|---|
| खरीद मूल्य | AED 2,000,000 | AED 2,000,000 | AED 2,000,000 |
| डाउन पेमेंट | AED 1,000,000 (50%) | AED 800,000 (40%) | AED 800,000 (40%) |
| लोन राशि | AED 1,000,000 | AED 1,200,000 | AED 1,200,000 |
| सांकेतिक दर (प्रति वर्ष) | 5.5% | 5.5% | 6.5% |
| अवधि | 25 वर्ष | 25 वर्ष | 25 वर्ष |
| मासिक किस्त | ~AED 6,141 | ~AED 7,369 | ~AED 8,103 |
| पूरी अवधि में कुल ब्याज | ~AED 842,300 | ~AED 1,010,700 | ~AED 1,230,800 |
| कुल चुकाई गई राशि | ~AED 1,842,300 | ~AED 2,210,700 | ~AED 2,430,800 |
5.5% की दर उसी 5.0–6.5% के दायरे के बीच में बैठती है जो मध्य-2026 में एक सामान्य गैर-निवासी फ़ाइल को मिलता है (Mortgease, 2026; Mortgage Finder, 2026)। तीसरे कॉलम को अनुशासन की तरह पढ़ें: एक प्रतिशत अंक की कीमत करीब AED 734 प्रति माह और पूरी अवधि में AED 220,000 है, और यही वजह है कि आप जो मार्जिन तय करवाते हैं वह शुरुआती आकर्षक दर से कहीं ज़्यादा मायने रखता है।
अवधि का असर उल्टी दिशा में है। वही AED 1,200,000 का कर्ज़ 5.5% पर 25 के बजाय 15 साल में लेने पर हर महीने करीब AED 9,805 पड़ता है — यानी लगभग AED 2,436 ज़्यादा — लेकिन कुल ब्याज घटकर करीब AED 565,000 रह जाता है, जिससे लगभग AED 446,000 की बचत होती है। चूँकि कई बैंक गैर-निवासियों को अपनी नीति के कारण छोटी अवधि देते हैं, न कि खरीदार की पसंद से, यह छोटी अवधि आपको वैसे भी मिल सकती है; असली परीक्षा मासिक किस्त की वहनीयता है, कर्ज़ की कुल राशि की नहीं।
तीन चेतावनियाँ, ईमानदारी से। इन आँकड़ों में आगे बताए गए अनिवार्य जीवन और भवन बीमा के प्रीमियम शामिल नहीं हैं, जो हर महीने कुछ सौ दिरहम और जोड़ते हैं। इनमें स्थिर दर मानी गई है, जो वेरिएबल लोन में नहीं मिलेगी — ऑफर से एक नहीं, दो अंक ऊपर तक स्ट्रेस-टेस्ट करें। और इनमें डाउन पेमेंट के अलावा सौदा पूरा करते समय लगने वाला नकद शामिल नहीं है: 60% वाली स्थिति में डाउन पेमेंट के साथ 4% DLD ट्रांसफर शुल्क, मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन, अरेंजमेंट और वैल्यूएशन फ़ीस मिलाकर एजेंसी कमीशन से पहले ही लगभग AED 904,000 बनते हैं। एक और जाँच जो बैंक करेगा: AED 7,369 मासिक किस्त पर डेट-बर्डन नियम के हिसाब से कम से कम लगभग AED 14,700 की सकल मासिक आय चाहिए, वह भी किसी अन्य कर्ज़ को गिनने से पहले।
ब्याज दरें और उनका निर्धारण कैसे होता है
दुबई में मॉर्गेज दरें आम तौर पर EIBOR — Emirates Interbank Offered Rate — के आधार पर तय होती हैं, आम तौर पर एक शुरुआती अवधि के लिए फिक्स्ड दर के रूप में, जो उसके बाद EIBOR प्लस बैंक मार्जिन पर चलने वाली वेरिएबल दर में बदल जाती है (Dubai lending framework, 2026)। गैर-निवासी की दर आम तौर पर समकक्ष निवासी दर से थोड़ी ऊपर बैठती है, क्योंकि बैंक विदेशी कर्ज़दार का जोखिम अधिक आँकता है।
अंदाज़े के लिए, जुलाई 2026 में निवासियों की सैलरी-ट्रांसफर हेडलाइन फिक्स्ड दरें लगभग 1 साल के फ़िक्स पर 3.75–4.89%, 2 साल पर 3.89–3.99%, 3 साल पर 3.95–4.19% और 5 साल पर 4.19–4.69% थीं, जबकि बिना सैलरी-ट्रांसफर वाली दरें 0.20–0.40% ऊँची रहीं (Mortgease, 2026)। इसमें 0.5–1.0 प्रतिशत अंक का गैर-निवासी प्रीमियम जोड़ दें तो एक सामान्य विदेशी फ़ाइल लगभग 5.0–6.5% प्रति वर्ष पर आ जाती है; 4.5–5.0% केवल असाधारण प्रोफ़ाइलों की पहुँच में है (Mortgage Finder, 2026; Kotook, 2026)। कोई UAE बैंक गैर-निवासी रेट कार्ड प्रकाशित नहीं करता, इसलिए ऑनलाइन दिखने वाले किसी भी इकलौते आँकड़े को शक की नज़र से देखें — हमारे आँकड़े भी शामिल।
इससे दो व्यावहारिक बातें निकलती हैं। पहली, ऑफ़रों की तुलना कुल लागत पर करें — मार्जिन और शुरुआती अवधि के बाद की दर पर — केवल आकर्षक हेडलाइन दर पर नहीं, क्योंकि पूरी अवधि के मुक़ाबले शुरुआती अवधि बहुत छोटी होती है। दूसरी, चूँकि वेरिएबल हिस्सा EIBOR के साथ चलता है, समय के साथ आपकी किस्त बदल सकती है; प्रतिबद्ध होने से पहले सिर्फ़ पहले दिन की नहीं, बल्कि ऊँची दर पर मासिक किस्त की भी जाँच करें।
EIBOR, डॉलर पेग और दरें आगे कहाँ जाएँगी
आपकी दर आती कहाँ से है, यह समझने में दस मिनट लगाना सार्थक है, क्योंकि इससे पता चलता है कि उसे क्या हिला सकता है और क्या नहीं।
दिरहम अमेरिकी डॉलर से पेग है। इस पेग को बनाए रखने के लिए Central Bank of the UAE लगभग यांत्रिक रूप से US Federal Reserve की नीति का अनुसरण करता है: जब Fed अपनी Interest Rate on Reserve Balances बदलता है, CBUAE अपनी Overnight Deposit Facility की Base Rate उसी क़दम पर बदल देता है। Base Rate को 11 दिसंबर 2025 से प्रभावी 3.65% पर 25 बेसिस पॉइंट घटाया गया — 2025 की तीसरी और आख़िरी कटौती — और तब से 2026 के हर निर्णय में इसे 3.65% पर ही रखा गया है, जिसमें 18 मार्च और 17 जून 2026 शामिल हैं, हर बार Fed के ठहराव को दोहराते हुए (CBUAE press releases, 2026)। CBUAE से अल्पकालिक तरलता उधार लेना इससे 50 बेसिस पॉइंट ऊपर बैठता है।
Base Rate ही EIBOR को थामे रखती है, यानी वह इंटरबैंक बेंचमार्क जिस पर आपका मॉर्गेज असल में तय होता है। 31 मार्च 2026 को फिक्सिंग इस प्रकार थी: 1-महीना 3.65%, 3-महीना 3.66%, 6-महीना 3.71%, 12-महीना 3.91%; 1 जुलाई 2026 तक 3-महीने की फिक्सिंग खिसककर 3.87% पर पहुँच गई (Mortgage Market UAE, 2026)। ज़्यादातर बैंक 3-महीने की अवधि को आधार बनाते हैं, हालाँकि कुछ 1-महीना, 6-महीना या 12-महीना इस्तेमाल करते हैं — ऑफर लेटर में यह ब्योरा ज़रूर पढ़ें, क्योंकि इसी से तय होता है कि आपकी किस्त कितनी बार रीसेट होगी।
EIBOR के ऊपर बैंक मार्जिन बैठता है। 2026 में बाज़ार के मार्जिन लगभग EIBOR + 1.00% से EIBOR + 2.25% तक चलते हैं, जिसमें सबसे तेज़ प्रोमोशनल कोट निचले सिरे पर होते हैं और गैर-निवासी आम तौर पर ऊपरी सिरे की ओर। Emirates NBD अपने वेरिएबल ढाँचे को “EIBOR + फिक्स्ड मार्जिन” बताता है, जिसमें 2, 3 या 5 साल के फिक्स्ड शुरुआती विकल्प हैं, और कुल दायरा 2.14% से 6.00% प्रति वर्ष बताया गया है (Emirates NBD Key Facts Statement, 2026)। सब जोड़ दें तो 3-महीने के EIBOR 3.87% पर 1.75% मार्जिन वाला गैर-निवासी आज करीब 5.6% चुका रहा है — जो ऊपर दिए गए उदाहरण के बीच वाले कॉलम के लगभग बराबर है।
कर्ज़दार के तौर पर इसका आपके लिए तीन मतलब है। आपकी दुबई दर असल में अमेरिकी दर ही है — जब तक पेग कायम है, UAE की मौद्रिक नीति Fed से अलग नहीं हो सकती, इसलिए नज़र स्थानीय माहौल पर नहीं, Fed पर रखें। फिक्स्ड अवधि बचत नहीं, बीमा है: यह दो से पाँच साल की निश्चितता खरीदती है, उसके बाद आप EIBOR प्लस मार्जिन पर लौट आते हैं, यानी आपके पच्चीस में से बीस साल मार्जिन ही तय करता है। और मोलभाव की गुंजाइश मार्जिन में ही है — EIBOR सबके लिए एक जैसा है; अच्छे और ख़राब सौदे में फ़र्क़ स्प्रेड और फ़ीस से आता है, और यहीं एक अच्छा ब्रोकर अपनी क़ीमत साबित करता है।
पात्रता और वे दस्तावेज़ जो बैंक माँगेगा
गैर-निवासी की अंडरराइटिंग स्थानीय वेतन रिकॉर्ड की जगह दस्तावेज़ों पर टिकी होती है। बैंक आम तौर पर किसी भी मॉर्गेज निर्णय के मानक स्तंभों को परखते हैं, जो आपके गृह देश से जुटाए जाते हैं:
- पहचान और स्थिति — वैध पासपोर्ट, और बैंक के अपने गैर-निवासी पात्रता मानदंड, जिनमें स्वीकृत राष्ट्रीयताओं या देशों की सूची शामिल हो सकती है।
- आय और वहनीयता — स्थिर आय का प्रमाण, जिस पर बैंक डेट-बर्डन परीक्षण लागू करते हैं ताकि कुल किस्तें आय के तय हिस्से के भीतर रहें।
- फंड का स्रोत — बैंक स्टेटमेंट और डाउन पेमेंट के स्रोत का प्रमाण, मनी-लॉन्ड्रिंग रोधी जाँच के अनुरूप।
- प्रॉपर्टी — यूनिट का बैंक वैल्यूएशन, क्योंकि LTV कीमत और वैल्यूएशन में से जो कम हो उस पर लागू होता है।
व्यावहारिक रूप से, ज़्यादातर बैंक गैर-निवासी से लगभग AED 15,000 की न्यूनतम मासिक आय या उसके बराबर विदेशी मुद्रा में आय दिखाने को कहते हैं, हालाँकि कुछ प्रोफ़ाइल के आधार पर AED 10,000–15,000 भी स्वीकार करते हैं, और काग़ज़ी काम निवासी की तुलना में भारी है: छह महीने के बैंक स्टेटमेंट, वेतन प्रमाणपत्र या स्व-रोज़गार होने पर ऑडिटेड वित्तीय विवरण, पासपोर्ट की कॉपी, गृह देश की क्रेडिट रिपोर्ट, और मौजूदा कर्ज़ों का पूरा खुलासा (Mortgage Finder, 2026; Bayut, 2026)।
दो सख़्त सीमाएँ तय करती हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं। Debt Burden Ratio प्रस्तावित मॉर्गेज किस्त सहित कुल मासिक कर्ज़-सेवा को सकल मासिक आय के 50% पर सीमित करता है — और बैंक आपके कुल क्रेडिट-कार्ड लिमिट का 2.5–5% देनदारी मानकर जोड़ लेते हैं, चाहे आप उसका इस्तेमाल करें या नहीं, जबकि बोनस और कमीशन की आय को घटाकर आँकते हैं (Emirates NBD, 2026; CBUAE Rulebook, 2026)। अलग से, कर्ज़दार की न्यूनतम आयु 21 है, और अवधि 25 साल या परिपक्वता पर आपके 65वें जन्मदिन, जो पहले आए, तक सीमित है; कुछ बैंक स्व-रोज़गार कर्ज़दारों के लिए 70 तक की अनुमति देते हैं। गैर-निवासियों को उम्र चाहे जो हो, अक्सर निवासियों से छोटी अवधि दी जाती है।
राष्ट्रीयता वह शर्त है जिसके लिए खरीदार सबसे कम तैयार होते हैं। UAE के बैंक मनी-लॉन्ड्रिंग रोधी और नो-योर-कस्टमर उद्देश्यों के लिए आंतरिक स्वीकृत-राष्ट्रीयता सूचियाँ रखते हैं, और फ़ाइल खुलने से पहले ही आपके पास उस सूची में शामिल देश का पासपोर्ट होना ज़रूरी हो सकता है। व्यापक रूप से स्वीकार किए जाने वाले पासपोर्टों में UK, EU देश, USA, कनाडा, ऑस्ट्रेलिया, न्यूज़ीलैंड, स्विट्ज़रलैंड, सिंगापुर, भारत, पाकिस्तान, रूस, चीन, लेबनान, जॉर्डन, मिस्र, मोरक्को और GCC देश शामिल हैं; FATF के उच्च-जोखिम या प्रतिबंधित क्षेत्राधिकारों के आवेदक लगभग हमेशा अस्वीकार कर दिए जाते हैं (Holo, 2026; Bayut, 2026)। ये सूचियाँ प्रकाशित नहीं होतीं, बैंक-दर-बैंक अलग होती हैं और बदलती रहती हैं — इसीलिए एक ही आवेदक एक बैंक में अस्वीकार और दूसरे में मंज़ूर हो सकता है, और इसीलिए मौजूदा सूचियों की जानकारी रखने वाला ब्रोकर बेकार के आवेदनों से बचा लेता है।
प्रॉपर्टी की तरफ़ भी शर्तें हैं। गैर-निवासी कर्ज़ केवल निर्दिष्ट फ्रीहोल्ड इलाकों में पंजीकृत फ्रीहोल्ड प्रॉपर्टी तक सीमित है — लीजहोल्ड और अपंजीकृत परियोजनाओं पर कर्ज़ नहीं मिलता — और ज़्यादातर बैंक AED 500,000 से AED 1,000,000 का न्यूनतम प्रॉपर्टी मूल्य तय करते हैं, जिससे नीचे वे गैर-निवासी की फ़ाइल पर काम ही नहीं करेंगे (RealEstateClubDubai, 2026)। तैयार प्रॉपर्टी पर फाइनेंसिंग भी आसान रहती है: ज़्यादातर गैर-निवासी कर्ज़ टाइटल डीड वाली पूरी हो चुकी यूनिटों पर केंद्रित है, जबकि ऑफ-प्लान आम तौर पर डेवलपर के प्लान से वित्तपोषित होता है (नीचे देखें)।
मंज़ूरी की प्रक्रिया और समय-सीमा, चरण दर चरण
क्रम सबके लिए एक जैसा है; विदेश से आवेदन करने पर सिर्फ़ लगने वाला समय बदलता है।
- प्री-अप्रूवल — 3 से 5 कार्य दिवस। आप आय, पहचान और देनदारी के दस्तावेज़ जमा करते हैं और बैंक अधिकतम लोन राशि के लिए सैद्धांतिक प्रतिबद्धता जारी करता है। यह आम तौर पर 45 से 90 दिन तक वैध होती है, सबसे आम रूप से 60, और यही आपकी प्रॉपर्टी ढूँढ़ने और पक्की करने की अवधि है (800Homes, 2026)।
- प्रॉपर्टी चुनें और MOU (Form F) पर हस्ताक्षर करें। यह आपके और विक्रेता के बीच बिक्री अनुबंध है, जिसमें आम तौर पर 10% जमा राशि एजेंट या ट्रस्टी के पास रखी जाती है।
- बैंक द्वारा नियुक्त वैल्यूएशन — 5 से 7 कार्य दिवस। बैंक अपना वैल्यूअर भेजता है, खर्च आपका। LTV कीमत और वैल्यूएशन में से जो कम हो उस पर लागू होता है, इसलिए कम वैल्यूएशन कीमत घटाने के बजाय आपकी नकद ज़रूरत बढ़ा देता है।
- अंतिम मंज़ूरी और औपचारिक ऑफर लेटर — 5 से 7 कार्य दिवस। क्रेडिट कमेटी प्री-अप्रूवल को तय दर, मार्जिन, अवधि और शुल्क-सूची के साथ बाध्यकारी ऑफर में बदल देती है। Key Facts Statement यहीं पढ़ें, बाद में नहीं।
- डेवलपर NOC। डेवलपर पुष्टि करता है कि सर्विस चार्ज बकाया नहीं हैं और ट्रांसफर को सहमति देता है।
- ट्रस्टी ऑफिस अपॉइंटमेंट। Dubai Land Department में मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन और टाइटल ट्रांसफर एक ही अपॉइंटमेंट में होते हैं; बैंक का प्रतिनिधि धनराशि जारी करने और अपना चार्ज दर्ज कराने के लिए उपस्थित रहता है।
निवासी के लिए प्री-अप्रूवल से ट्रांसफर तक कुल समय लगभग 4 से 6 हफ़्ते है (800Homes, 2026; Betterhomes, 2026)। गैर-निवासी के लिए 6 से 8 हफ़्ते वास्तविक योजना का आँकड़ा है। यह अतिरिक्त अड़चन प्रक्रियागत है, बुनियादी नहीं: दस्तावेज़ों की नोटरी, अटेस्टेशन और गृह देश से कूरियर चाहिए, फंड-स्रोत की जाँच सीमाओं के पार चलती है और ज़्यादा समय लेती है, और या तो आप ट्रस्टी अपॉइंटमेंट के लिए यात्रा करें या किसी को पावर ऑफ अटॉर्नी दें जो आपकी ओर से उपस्थित हो सके। POA को ऑफर लेटर के बाद नहीं, बल्कि प्री-अप्रूवल के साथ ही तैयार करा लेना वह इकलौता बदलाव है जो सबसे भरोसे के साथ समय-सीमा घटाता है।
शर्तें बैंक-दर-बैंक अलग होती हैं, और एक ब्रोकर या मॉर्गेज सलाहकार आपकी प्रोफ़ाइल को ऐसे बैंक से जोड़ सकता है जो वाकई आपकी राष्ट्रीयता और आय के प्रकार को स्वीकार करता हो — इससे वे बेकार आवेदन टलते हैं जो चुपचाप कई हफ़्ते जोड़ देते हैं।
ऑफ-प्लान बनाम तैयार प्रॉपर्टी की फाइनेंसिंग
दुबई में मॉर्गेज फाइनेंसिंग का झुकाव तैयार, बनी-बनाई प्रॉपर्टी की ओर है। ऑफ-प्लान में निर्माण के दौरान डेवलपर का चरणबद्ध पेमेंट प्लान ही व्यावहारिक रूप से आपकी फाइनेंसिंग है — आप बुकिंग पर बैंक लोन लेने के बजाय निर्माण के पड़ावों से जुड़ी किस्तों में भुगतान करते हैं (Dubai off-plan financing framework, 2026)। कुछ खरीदार बाद में हैंडओवर के आसपास, जब यूनिट पूरी हो जाती है और टाइटल डीड जारी हो सकता है, मॉर्गेज लेते हैं ताकि अंतिम बड़ी किस्त चुका सकें या रीफाइनेंस कर सकें।
जहाँ बैंक ऑफ-प्लान पर कर्ज़ देता भी है, वहाँ Central Bank इसे मूल्य के सपाट 50% पर सीमित करता है, “चाहे उद्देश्य, मूल्य या खरीदार की श्रेणी कुछ भी हो” — UAE नागरिक, GCC नागरिक और प्रवासी, स्वयं रहने वाले और निवेशक, सबके लिए वही छत, क्योंकि विकास की अवधि लंबी होती है और परियोजना पूरी न होने का जोखिम रहता है (CBUAE Rulebook, Circular 31/2013 Article 3)। ख़ासकर गैर-निवासियों के मामले में ज़्यादातर बैंक 50% पर कर्ज़ देने के बजाय ऑफ-प्लान फ़ाइलें सीधे अस्वीकार कर देते हैं।
अगर आपकी सूची में ऑफ-प्लान है, तो समझने की चीज़ मॉर्गेज नहीं, पेमेंट प्लान का ढाँचा है — हमारी पिलर गाइड दुबई में ऑफ-प्लान खरीद बुकिंग, SPA और मील-पत्थर भुगतानों को शुरू से आख़िर तक समझाती है। तैयार और ऑफ-प्लान, दोनों में मौजूदा स्टॉक देखने के लिए हमारी प्रॉपर्टीज़ सूची देखें, या Dubai Marina और Business Bay जैसे स्थापित, फाइनेंसिंग-अनुकूल इलाके। जब हैंडओवर के समय मॉर्गेज लेना योजना का हिस्सा हो, तब डेवलपर का ट्रैक रिकॉर्ड मायने रखता है; Emaar Properties जैसे स्थापित नाम आम तौर पर शुरुआती विकल्प होते हैं।
पूरी लागत: डाउन पेमेंट से आगे के शुल्क
मॉर्गेज सामान्य खरीद-लागतों के ऊपर अपनी अलग मदें जोड़ता है। सबसे प्रमुख मॉर्गेज-विशिष्ट शुल्क है मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन फ़ीस, जो लोन राशि का 0.25% और साथ में AED 290 प्रशासनिक शुल्क है, और जो ट्रस्टी ऑफिस में ट्रांसफर वाली उसी अपॉइंटमेंट में Dubai Land Department को दी जाती है — AED 2,000,000 के कर्ज़ पर AED 5,000 और AED 290 (Dubai Land Department eServices, 2026)। यह Dubai Law No. 7 of 2006 के तहत तय है और इसमें मोलभाव नहीं होता। इसके साथ हर खरीदार की सामान्य क्लोज़िंग लागतें भी रहती हैं — मुख्यतः प्रॉपर्टी मूल्य पर 4% DLD ट्रांसफर शुल्क और AED 580 प्रशासनिक शुल्क, एजेंसी कमीशन, तथा लगभग AED 4,000–5,000 का ट्रस्टी ऑफिस शुल्क — और इनके ऊपर बैंक की वैल्यूएशन तथा अरेंजमेंट फ़ीस, जिन्हें अगले हिस्से में समझाया गया है।
| लागत मद | सांकेतिक राशि | कब देय |
|---|---|---|
| डाउन पेमेंट (गैर-निवासी) | कीमत का ~35–50% | खरीद के समय |
| DLD ट्रांसफर शुल्क | प्रॉपर्टी मूल्य का 4% + AED 580 | ट्रांसफर पर |
| मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन शुल्क | लोन का 0.25% + AED 290 | मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन पर |
| ट्रस्टी ऑफिस शुल्क | ~AED 4,000–5,000 | ट्रांसफर पर |
| बैंक अरेंजमेंट फ़ीस | लोन का 1.05% तक, अक्सर ~AED 15,000 पर सीमित | कर्ज़ जारी होने पर |
| प्रॉपर्टी वैल्यूएशन | ~AED 2,500–3,500 | आवेदन के दौरान |
| वार्षिक सर्विस चार्ज | सामुदायिक दर से, लगातार | हैंडओवर के बाद |
आवर्ती कर की तस्वीर अनुकूल बनी हुई है: दुबई स्थानीय स्तर पर न वार्षिक प्रॉपर्टी टैक्स लेता है, न कैपिटल गेन्स टैक्स और न किराये की आय पर टैक्स, इसलिए मुख्य चलती लागत वार्षिक सर्विस चार्ज ही है। ईमानदार चेतावनी यह है कि अगर आप ऐसे देश के कर-निवासी हैं जो वैश्विक आय पर कर लगाता है, तो अपने देश में आप पर कर देनदारी बन सकती है — हमारी दुबई प्रॉपर्टी टैक्स और लागत गाइड हर मद अलग-अलग गिनाती है, और दुबई में कहाँ निवेश करें गाइड फाइनेंस की गई खरीद को सही इलाके और बजट से मिलाने में मदद करती है।
अर्ली सेटलमेंट, बीमा और बैंक के जोड़े गए शुल्क
तीन लागत श्रेणियाँ खरीद में नहीं, बल्कि कर्ज़ के भीतर बैठी होती हैं, और खरीदारों को इन्हीं का पता सबसे देर से चलता है।
अर्ली सेटलमेंट सीमित है, और सीमा उदार है। Central Bank होम लोन पर यह शुल्क बकाया राशि के 1% या AED 10,000, जो भी कम हो तक सीमित करता है — यह 2019 का नियम है जिसने 2018 में लाए गए 3% शुल्क की जगह ली, और बैंकों को अधिक वसूली गई राशि 30 दिन में लौटाने का आदेश दिया गया (Mortgage Finder, 2026; Cavendish Maxwell, 2026)। बैंक 5% VAT जोड़ते हैं, इसलिए Key Facts Statement में असल में जो आँकड़ा दिखता है वह VAT सहित 1.05% या AED 10,500 है (Emirates NBD Key Facts Statement, 2026)। यह सीमा आंशिक और पूर्ण, दोनों अदायगियों पर लागू होती है, और चूँकि यह एक निरपेक्ष छत है, AED 1,000,000 से ऊपर की कोई भी बकाया राशि उसी AED 10,500 में चुक जाती है। ऊपर के उदाहरण में AED 1,200,000 का कर्ज़ चुकाने पर AED 12,600 नहीं, AED 10,500 लगेंगे। कुछ बैंक तीसरे साल के बाद यह शुल्क पूरी तरह माफ़ कर देते हैं — पूछ लें, क्योंकि यह मानक नहीं है और अगर आप अवधि के भीतर बेचने की सोच रहे हैं तो इसकी असली क़ीमत है।
दो बीमे अनिवार्य हैं, और व्यवहार में इनमें से कोई भी वैकल्पिक नहीं। जीवन बीमा घटती अवधि (decreasing-term) के आधार पर लिखा जाता है, ताकि बीमित राशि बकाया कर्ज़ के साथ घटती जाए, और इसकी लागत सालाना बकाया राशि का लगभग 0.20–0.60% होती है — Emirates NBD हर महीने बकाया का 0.018% यानी सालाना करीब 0.22% लेता है, जबकि ब्रोकर के समग्र आँकड़े बाज़ार का दायरा इससे चौड़ा बताते हैं (Emirates NBD Key Facts Statement, 2026; MortgageCompare.ae, 2026)। AED 1,200,000 की बकाया राशि पर यह सालाना करीब AED 2,600 से AED 7,200 बनता है, और अधिक उम्र के कर्ज़दार, धूम्रपान करने वाले तथा प्रतिकूल चिकित्सा इतिहास वाले लोग इस दायरे के ऊपरी सिरे पर या उससे भी आगे बैठते हैं। भवन बीमा भी अनिवार्य है लेकिन कहीं सस्ता: सालाना प्रॉपर्टी मूल्य का लगभग 0.03–0.12%, यानी AED 2,000,000 की प्रॉपर्टी पर करीब AED 600–2,400, जो आम तौर पर मंज़ूरी के समय पूरी कर्ज़ अवधि के लिए तय हो जाता है और बाज़ार मूल्य या प्रॉपर्टी मूल्य में से जो अधिक हो उस पर गणना की जाती है।
बैंक के अपने शुल्क शुरुआत में ही भारी पड़ते हैं। अरेंजमेंट या प्रोसेसिंग फ़ीस लोन का 1% और उस पर 5% VAT तक होती है — Emirates NBD का Key Facts Statement लोन राशि का 1.05% बताता है, जो वापस नहीं होती — हालाँकि ज़्यादातर बड़े बैंक इसे निरपेक्ष रूप से करीब AED 15,000 पर सीमित रखते हैं, और प्रोमोशनल उत्पादों पर इसमें अक्सर छूट मिलती है या यह माफ़ कर दी जाती है, इसलिए मोलभाव सबसे पहले इसी पर करें (Emirates NBD, 2026; MortgageCompare.ae, 2026)। वैल्यूएशन फ़ीस पर मोलभाव नहीं होता और यह लगभग AED 2,500–3,500 रहती है; Emirates NBD तैयार प्रॉपर्टी के लिए VAT सहित AED 3,150 प्रकाशित करता है।
इन्हें ऊपर के उदाहरण में जोड़ दें तो तस्वीर पूरी हो जाती है: AED 1,200,000 के कर्ज़ पर शुरुआत में लगभग AED 12,600 अरेंजमेंट, AED 3,150 वैल्यूएशन और AED 5,290 मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन देना होगा, फिर AED 7,369 की मासिक किस्त के ऊपर सालाना करीब AED 3,200–8,200 का संयुक्त बीमा भार उठाना होगा। हर बैंक से Key Facts Statement माँगें, जो नियामक द्वारा अनिवार्य किया गया खुलासा है — यह इन सबको एक ही पन्ने पर तुलनीय प्रारूप में रखता है, जो कोई मार्केटिंग ब्रोशर नहीं करेगा।
क्या मॉर्गेज आपके रेज़िडेंसी वीज़ा को प्रभावित करता है?
एक आम चिंता यह है कि खरीद को फाइनेंस करने से रेज़िडेंसी आवेदन कमज़ोर पड़ता है या नहीं। प्रॉपर्टी आधारित रेज़िडेंसी के स्तर प्रॉपर्टी के मूल्य पर टिके हैं, और मॉर्गेज वाली प्रॉपर्टी के मालिक भी पात्र हो सकते हैं: इन्वेस्टर (प्रॉपर्टी) वीज़ा मूलतः हर प्रॉपर्टी मालिक के लिए खुला है; संयुक्त स्वामित्व वाली प्रॉपर्टी में प्रति सह-मालिक कम से कम AED 400,000 चाहिए; और AED 2,000,000 अलग से दस-वर्षीय गोल्डन वीज़ा का स्तर है। बैंक और आव्रजन अधिकारी आपकी इक्विटी स्थिति और बकाया कर्ज़ देख सकते हैं, इसलिए किसी नतीजे पर भरोसा करने से पहले मौजूदा शर्तें अपने बैंक तथा ICP या GDRFA, दोनों से पक्की कर लें। पूरी मौजूदा तस्वीर हमारी UAE गोल्डन वीज़ा गाइड में है।
Palmera गैर-निवासी खरीदारों की फाइनेंसिंग में कैसे मदद करता है
विदेश से फाइनेंसिंग असल में तीन चीज़ों का मामला है: अपनी प्रोफ़ाइल को ऐसे बैंक से मिलाना जो उसे स्वीकार करता हो, दस्तावेज़ पहले से तैयार रखना, और डाउन पेमेंट तथा शुल्कों का ईमानदार बजट बनाना। Palmera विदेशी निवेशकों के साथ ठीक यही काम करता है — आपको मॉर्गेज सलाहकारों तक पहुँचाना, प्रॉपर्टी की फ्रीहोल्ड और फाइनेंसिंग स्थिति की पुष्टि करना, और आपकी नकद स्थिति तथा लक्ष्य के अनुरूप सही तैयार या ऑफ-प्लान यूनिट चुनना। शुरुआत करने के लिए हमारे प्रॉपर्टीज़ पेज पर मौजूदा स्टॉक देखें, या गैर-निवासी के तौर पर दुबई में खरीद की फाइनेंसिंग पर सीधी बातचीत के लिए WhatsApp पर टीम से संपर्क करें।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या 2026 में कोई गैर-निवासी दुबई में मॉर्गेज ले सकता है?
हाँ। विदेश में रहने वाले गैर-निवासी दुबई में प्रॉपर्टी खरीदने के लिए मॉर्गेज ले सकते हैं, हालाँकि बैंकों का दायरा छोटा होता है और शर्तें UAE निवासियों की तुलना में सख़्त होती हैं (Dubai mortgage market analysis, 2026)। अधिकतम लोन-टू-वैल्यू कम रहने की उम्मीद रखें — आम तौर पर करीब 50–60%, यानी लगभग 40–50% का डाउन पेमेंट — साथ ही आय और फंड-स्रोत के पूरे दस्तावेज़। कर्ज़ मुख्य रूप से बनी-बनाई, तैयार प्रॉपर्टी के लिए मिलता है, ऑफ-प्लान के लिए नहीं। व्यावहारिक पहला कदम प्री-अप्रूवल है, जो किसी यूनिट पर प्रतिबद्ध होने से पहले बता देता है कि आपकी प्रोफ़ाइल पर बैंक वास्तव में कितना कर्ज़ देगा।
दुबई में खरीदने के लिए एक गैर-निवासी को कितना डाउन पेमेंट चाहिए?
गैर-निवासी के तौर पर प्रॉपर्टी मूल्य के लगभग 40–50% डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ, क्योंकि गैर-निवासी लोन-टू-वैल्यू आम तौर पर 50–60% पर सीमित रहता है (Mortgage Finder, 2026)। कुछ बैंक AED 5,000,000 से कम कीमत पर, अच्छी तरह दस्तावेज़ी फ़ाइल के लिए 65% तक जाते हैं, और कई बैंक गैर-निवासियों को सीधे 50% पर रोक देते हैं। यह निवासी प्रवासियों की स्थिति से अधिक रूढ़िवादी है, जहाँ UAE Central Bank की सीमाएँ AED 5,000,000 या उससे कम की पहली प्रॉपर्टी पर 80% तक लोन-टू-वैल्यू की अनुमति देती हैं (CBUAE Rulebook, Resolution 31/2/2020)। डाउन पेमेंट के ऊपर 4% का Dubai Land Department ट्रांसफर शुल्क, मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन शुल्क और बैंक शुल्क भी जोड़ें — यानी सौदा पूरा करते समय आपको डाउन पेमेंट के अलावा कीमत का लगभग 5–6% नकद चाहिए।
दुबई मॉर्गेज पर गैर-निवासी कितनी ब्याज दर चुकाते हैं?
कोई भी UAE बैंक गैर-निवासियों के लिए अलग रेट कार्ड प्रकाशित नहीं करता, इसलिए ईमानदार जवाब एक दायरा है। जुलाई 2026 में निवासियों की सैलरी-ट्रांसफर फिक्स्ड दरें फ़िक्स की अवधि के हिसाब से करीब 3.75–4.69% चल रही थीं, और गैर-निवासी इसके ऊपर लगभग 0.5–1.0 प्रतिशत अंक का प्रीमियम चुकाते हैं (Mortgease, 2026; Mortgage Finder, 2026)। इससे मध्य-2026 में एक सामान्य गैर-निवासी फ़ाइल लगभग 5.0–6.5% प्रति वर्ष पर बैठती है; 4.5–5.0% केवल असाधारण प्रोफ़ाइलों को ही मिलता है। दरें या तो 1–5 साल की फिक्स्ड शुरुआती अवधि के रूप में या EIBOR प्लस मार्जिन के रूप में बताई जाती हैं, इसलिए शुरुआती आकर्षक दर के बजाय कुल लागत की तुलना करें।
20 लाख दिरहम के अपार्टमेंट पर मासिक किस्त कितनी बनेगी?
AED 2,000,000 के तैयार अपार्टमेंट पर 60% लोन-टू-वैल्यू पर आप AED 1,200,000 उधार लेंगे और AED 800,000 अपनी जेब से देंगे। 5.5% प्रति वर्ष की सांकेतिक गैर-निवासी दर पर 25 साल की अवधि में मूलधन-सहित-ब्याज की किस्त लगभग AED 7,369 प्रति माह बनती है, और पूरी अवधि में ब्याज करीब AED 1,010,700 चुकाना होगा (Mortgease और Mortgage Finder, 2026 की 2026 दर-सीमा पर गणना)। अधिक रूढ़िवादी 50% लोन-टू-वैल्यू पर कर्ज़ घटकर AED 1,000,000 और किस्त लगभग AED 6,141 रह जाती है। दर एक अंक ऊपर, यानी 6.5% पर, हर महीने करीब AED 734 जोड़ देती है। ये उदाहरण हैं, कोट नहीं: इनमें मान लिया गया है कि दर पूरी अवधि स्थिर रहेगी, जो वेरिएबल लोन में नहीं होता, और इनमें अनिवार्य जीवन तथा भवन बीमा के प्रीमियम शामिल नहीं हैं।
क्या मैं दुबई का मॉर्गेज बिना जुर्माने के जल्दी चुका सकता हूँ?
पूरी तरह मुफ़्त नहीं, लेकिन लागत सीमित और मामूली है। UAE Central Bank होम लोन पर अर्ली सेटलमेंट शुल्क को बकाया राशि के 1% या AED 10,000, जो भी कम हो, तक सीमित करता है — यह 2019 का नियम है जिसने पहले के 3% शुल्क की जगह ली (Mortgage Finder, 2026; Cavendish Maxwell, 2026)। बैंक इस पर 5% VAT जोड़ते हैं, इसलिए Key Facts Statement में वास्तव में 1.05% या AED 10,500 दिखता है (Emirates NBD Key Facts Statement, 2026)। यह सीमा आंशिक और पूर्ण, दोनों तरह की अदायगी पर लागू होती है, यानी AED 1,000,000 से ऊपर की कोई भी बकाया राशि उसी AED 10,500 की अधिकतम सीमा में चुकाई जा सकती है। कुछ बैंक तीसरे साल के बाद यह शुल्क पूरी तरह माफ़ कर देते हैं — हस्ताक्षर से पहले पूछ लें, क्योंकि यह मानक नियम नहीं है।
गैर-निवासी खरीदार के लिए मॉर्गेज मंज़ूरी में कितना समय लगता है?
प्री-अप्रूवल से लेकर टाइटल ट्रांसफर तक छह से आठ हफ़्ते मानकर चलें। दुबई का प्रकाशित बेंचमार्क 4–6 हफ़्ते है — प्री-अप्रूवल 3–5 कार्य दिवस में और 45–90 दिन तक वैध, वैल्यूएशन 5–7 कार्य दिवस में, तथा अंतिम मंज़ूरी और औपचारिक ऑफर लेटर अगले 5–7 कार्य दिवस में (800Homes, 2026; Betterhomes, 2026)। गैर-निवासियों को इसमें अतिरिक्त समय जोड़ना चाहिए, क्योंकि दस्तावेज़ों की नोटरी, अटेस्टेशन और गृह देश से कूरियर की ज़रूरत पड़ती है, फंड-स्रोत की जाँच सीमाओं के पार चलती है, और ट्रस्टी ऑफिस की अपॉइंटमेंट में या तो आपको या आपके पावर ऑफ अटॉर्नी धारक को उपस्थित होना होता है। ऑफर देने से पहले दस्तावेज़ों का पूरा सेट तैयार रखना ही वह चीज़ है जो व्यवहार में समय-सीमा को छोटा करती है।
क्या मॉर्गेज लेने से UAE रेज़िडेंसी वीज़ा की पात्रता प्रभावित होती है?
प्रॉपर्टी आधारित रेज़िडेंसी के स्तर प्रॉपर्टी के मूल्य पर टिके हैं, और मॉर्गेज वाली प्रॉपर्टी के मालिक भी पात्र हो सकते हैं। इन्वेस्टर (प्रॉपर्टी) वीज़ा मूलतः हर प्रॉपर्टी मालिक के लिए खुला है; संयुक्त स्वामित्व वाली प्रॉपर्टी में प्रति सह-मालिक कम से कम AED 400,000 चाहिए; और AED 2,000,000 अलग से दस-वर्षीय गोल्डन वीज़ा का स्तर है। बैंक और आव्रजन अधिकारी आपकी इक्विटी स्थिति और बकाया कर्ज़ को देख सकते हैं, इसलिए सुरक्षित तरीका यही है कि किसी नतीजे पर भरोसा करने से पहले अपने बैंक तथा ICP या GDRFA से मौजूदा शर्तें पक्की कर लें — हमारी UAE गोल्डन वीज़ा गाइड पूरी तस्वीर रखती है।
क्या गैर-निवासी के तौर पर मुझे दुबई में ऑफ-प्लान प्रॉपर्टी पर मॉर्गेज मिल सकता है?
बहुत कम, और ऊँचे लोन-टू-वैल्यू पर तो कभी नहीं। Central Bank ऑफ-प्लान कर्ज़ को मूल्य के 50% पर सीमित करता है, चाहे उद्देश्य, मूल्य या खरीदार की श्रेणी कुछ भी हो, इसलिए कोई भी बैंक किसी के लिए भी इससे ऊपर नहीं जा सकता (CBUAE Rulebook, Circular 31/2013 Article 3)। व्यवहार में ज़्यादातर बैंक गैर-निवासियों की ऑफ-प्लान फ़ाइलें सीधे अस्वीकार कर देते हैं, इसलिए ऑफ-प्लान खरीद बुकिंग के समय बैंक मॉर्गेज से नहीं, बल्कि डेवलपर के चरणबद्ध पेमेंट प्लान से वित्तपोषित होती है (Dubai off-plan financing framework, 2026)। कुछ खरीदार बाद में, हैंडओवर के आसपास, जब यूनिट पूरी हो जाती है और टाइटल डीड जारी हो सकता है, तब फाइनेंसिंग की व्यवस्था करते हैं। अगर आप ऑफ-प्लान खरीद रहे हैं, तो निर्माण के दौरान आपका फाइनेंसिंग ढाँचा पेमेंट प्लान ही है।
स्रोत · अंतिम अद्यतन 28 जुलाई 2026
- Non-residents can obtain UAE mortgages from a subset of banks; non-resident lending is more conservative than for residents — Dubai mortgage market analysis · 2026
- Indicative non-resident loan-to-value of ~50–60% (40–50% deposit); resident expats may reach up to 80% LTV on a first property under AED 5M per UAE Central Bank caps — Dubai mortgage framework · 2026
- Mortgage rates priced off EIBOR (fixed-intro then variable); non-resident pricing typically sits above resident pricing — Dubai lending framework · 2026
- Mortgage registration fee ~0.25% of the loan amount + ~AED 290 administrative fee — Orfali Properties · 2026
- Mortgage financing is oriented to ready/completed property; off-plan is generally funded through the developer payment plan — Dubai off-plan financing framework · 2026
- Statutory LTV caps are set by nationality, property value, first-vs-second home and completed-vs-off-plan — not by residency: UAE nationals 85% at or below AED 5M and 75% above; expatriates 80% and 70%; second or subsequent property 65% nationals / 60% expatriates; off-plan a flat 50% for every category of purchaser — CBUAE Rulebook, Regulations Regarding Mortgage Loans, Circular 31/2013 Article (3), as amended by Board Resolution No. 31/2/2020 · 2020 amendment, in force as verified July 2026
- Non-resident LTV of 50–65% is bank credit policy layered on the regulation, not a Central Bank rule: 60–65% below AED 5M and 55–60% above, with several banks capping non-residents at 50% — Mortgage Finder non-resident mortgage guide · 2025-08-19, re-verified 2026-07-28
- Bank-specific non-resident ceilings differ sharply — Emirates NBD reported up to 60%, ADCB around 50% over a tenor of up to ~15 years, Mashreq up to AED 10M over up to 25 years — Engel & Völkers UAE and SevenX Properties 2026 non-resident comparison · 2026
- CBUAE Base Rate on the Overnight Deposit Facility cut 25bp to 3.65% effective 11 December 2025, then held at 3.65% at the January, 18 March and 17 June 2026 decisions, mirroring the US Federal Reserve because of the AED–USD peg — CBUAE press releases · 2026-06-17
- EIBOR fixings at 31 March 2026: 1-month 3.65%, 3-month 3.66%, 6-month 3.71%, 12-month 3.91%; 3-month EIBOR 3.87% on 1 July 2026 — Mortgage Market UAE EIBOR tracker citing CBUAE fixings · 2026-07-01
- UAE mortgages are priced as a fixed introductory rate of 1–5 years reverting to EIBOR plus a bank margin, with 2026 market margins of roughly EIBOR + 1.00% to + 2.25%; Emirates NBD quotes a band of 2.14%–6.00% p.a. with 2, 3 or 5-year fixed options — Emirates NBD Key Facts Statement and Mortgease rate tracker · 2026-07-21
- Resident salary-transfer headline fixed rates July 2026: 1-year 3.75–4.89%, 2-year 3.89–3.99%, 3-year 3.95–4.19%, 5-year 4.19–4.69%; non-salary-transfer pricing typically 0.20–0.40% higher — Mortgease UAE mortgage rate comparison · 2026-07-21
- Non-residents pay a premium of roughly 0.5–1.0 percentage points over comparable resident pricing, giving indicative all-in rates of about 5.0–6.5% p.a. in 2026, with 4.5–5.0% reachable only for exceptional profiles — Mortgage Finder, Kotook and RealEstateClubDubai 2026 non-resident guides · 2026
- Early settlement fee capped at 1% of the outstanding balance or AED 10,000, whichever is lower (rule issued 2019, replacing the 3% cap of 2018, with refunds ordered within 30 days); banks bill it inclusive of 5% VAT as 1.05% or AED 10,500 — Mortgage Finder, Cavendish Maxwell and Emirates NBD Key Facts Statement · 2026-07-28
- Mandatory decreasing-term life cover costs roughly 0.20–0.60% of the outstanding balance a year (Emirates NBD charges 0.018% per month, about 0.22% a year); mandatory building insurance runs about 0.03–0.12% of property value a year — MortgageCompare.ae, Emirates NBD Key Facts Statement and Policybazaar UAE · 2026-06-09
- Bank arrangement fee up to 1% of the loan plus 5% VAT (Emirates NBD: 1.05%, non-refundable), commonly capped near AED 15,000; property valuation approximately AED 2,500–3,500, with Emirates NBD at AED 3,150 including VAT for a completed property — Emirates NBD Key Facts Statement and MortgageCompare.ae · 2026-06-09
- Dubai Land Department mortgage registration is 0.25% of the loan amount plus AED 290 admin, paid at the trustee office alongside the 4% transfer fee plus AED 580 admin — Dubai Land Department eServices and MortgageCompare.ae · 2026-06-09
- Process and timeline: pre-approval 3–5 working days and valid 45–90 days (most commonly 60), valuation 5–7 working days, final approval and offer letter 5–7 working days, roughly 4–6 weeks pre-approval to transfer for a resident — 800Homes 2026 step-by-step guide, Betterhomes and UAE Expert Hub · 2026
- Non-resident eligibility: minimum age 21, term capped at 25 years or age 65 at maturity (70 at some banks for self-employed borrowers), minimum monthly income around AED 15,000 or foreign-currency equivalent, six months of bank statements and a home-country credit report — Mortgage Finder and Bayut MyBayut non-resident guides · 2025-10-21, re-verified 2026-07-28
- CBUAE caps total monthly debt service including the proposed instalment at 50% of gross monthly income (Debt Burden Ratio), imputing 2.5–5% of total credit-card limits and discounting variable income — Emirates NBD debt-burden ratio guidance and CBUAE Rulebook · 2026-07-28
- Banks maintain internal approved-nationality lists for AML and KYC purposes, so the same applicant can be declined at one bank and approved at another; lenders repeatedly named as active in the non-resident segment include Emirates NBD, Mashreq, ADCB, ADIB, Dubai Islamic Bank, Emirates Islamic, First Abu Dhabi Bank, RAKBANK, Standard Chartered UAE, HSBC Middle East, Commercial Bank of Dubai, Ajman Bank and Arab Bank — Holo, Bayut MyBayut and Engel & Völkers UAE · 2026-07-28
- Non-resident lending is confined to registered freehold property, with a minimum property value of typically AED 500,000–1,000,000 and off-plan capped at 50% LTV where offered at all — RealEstateClubDubai 2026 non-resident guide and CBUAE Rulebook · 2026-07-28
