गैर-निवासियों के लिए यूके मॉर्गेज: लेंडर क्या माँगते हैं और कितना डिपॉज़िट देना होगा

हाँ, यूके से बाहर रहने वाला खरीदार लंदन के फ्लैट पर मॉर्गेज ले सकता है, लेकिन यूके के निवासी की तुलना में उसके पास लेंडरों का समूह काफ़ी छोटा होता है और शर्तें सख्त। ये लेंडर ज़्यादातर बड़े बैंकों की अंतरराष्ट्रीय या एक्सपैट शाखाएँ, विशेषज्ञ लेंडर और प्राइवेट बैंक होते हैं, जिन तक आम तौर पर विशेषज्ञ ब्रोकरों के ज़रिए पहुँचा जाता है, और कई सिर्फ़ उन देशों के निवासियों को लोन देते हैं जो उनकी स्वीकृत सूची में हैं।

कीमत का 25% से 40% डिपॉज़िट देने की उम्मीद रखें, कभी कभी इससे ज़्यादा। कुछ खरीदारों को उम्मीद से कम लोन मिलेगा, या बिल्कुल नहीं। ऑफ-प्लान फ्लैट के मामले में एक और बाधा है: मॉर्गेज ऑफ़र आम तौर पर तीन से छह महीने में खत्म हो जाते हैं, इसलिए लोन सामान्यतः कम्प्लीशन के करीब तय होता है, जबकि एक्सचेंज पर और निर्माण के दौरान दिए गए डिपॉज़िट आपकी अपनी नकदी से जाते हैं।

नीचे दिए आँकड़े आम दायरे हैं, ऑफ़र नहीं। लेंडरों की सूची अक्सर बदलती है, और अक्टूबर 2026 में आपके लिए क्या उपलब्ध है, यह सिर्फ़ एक ब्रोकर बता सकता है।

गैर-निवासियों को लोन कौन देता है

हर लेंडर अपनी पाबंदियाँ खुद तय करता है। HSBC गैर-निवासियों को सिर्फ़ स्वीकृत देशों में लोन देता है और Barclays सिर्फ़ योग्य देशों में। NatWest International ब्रोकरों के ज़रिए काम करता है। Skipton International विदेशी आवेदकों को सिर्फ़ बाय-टू-लेट लोन देता है और उसने 31 मार्च 2026 के बाद EU के निवासियों से नए आवेदन लेना बंद कर दिया। प्राइवेट बैंक एक और विकल्प हैं।

हम इन्हें बाज़ार का ढाँचा दिखाने के लिए गिना रहे हैं, सिफ़ारिश के तौर पर नहीं। लेंडर अपने देशों की सूची और शर्तें अक्सर बदलते हैं, और जो लेंडर पिछले साल किसी देश के खरीदार के लिए ठीक था, वह आज उसी देश के खरीदार पर विचार न करे, ऐसा हो सकता है। व्यावहारिक रास्ता किसी विशेषज्ञ ब्रोकर से शुरू होता है, और जब तक ब्रोकर जाँच न कर ले, हम किसी लेंडर को आपके लिए उपलब्ध नहीं मानेंगे।

डिपॉज़िट: 25% से 40% की योजना बनाएँ

विदेश से खरीदने वाले गैर-निवासियों को आम तौर पर कम से कम 25% डिपॉज़िट चाहिए, कभी कभी 40% तक। एक्सपैट और गैर-निवासियों को मिलने वाले आवासीय लोन आम तौर पर 75% लोन-टू-वैल्यू पर सीमित होते हैं। बाय-टू-लेट में आम तौर पर 25% से 40% लगता है, और जिन खरीदारों का यूके में रिकॉर्ड कम है या जो यूके में पहली बार खरीद रहे हैं, उन्हें अक्सर 30% से 50% चाहिए होता है।

स्थिति	आम डिपॉज़िट
विदेश से खरीदने वाला गैर-निवासी, सामान्य स्थिति	कम से कम 25%, कभी कभी 40% तक
एक्सपैट या गैर-निवासी के लिए आवासीय लोन	आम तौर पर 25% या ज़्यादा (लोन कीमत के 75% तक सीमित)
बाय-टू-लेट	आम तौर पर 25% से 40%
यूके में कम रिकॉर्ड या यूके में पहली खरीद	अक्सर 30% से 50%

£600,000 के फ्लैट पर 25% और 40% डिपॉज़िट का अंतर आपके अपने £150,000 और £240,000 का अंतर है, खर्च जोड़ने से पहले। इसीलिए ब्रोकर से पहली बात रिज़र्व करने से पहले होनी चाहिए, एक्सचेंज के बाद नहीं।

डिपॉज़िट आपकी ज़रूरी नकदी का सिर्फ़ एक हिस्सा है। ज़्यादातर विदेशी खरीदारों के लिए स्टाम्प ड्यूटी में मानक बैंड के साथ 5% सरचार्ज और 2% गैर-निवासी शुल्क जुड़ता है, और यह कम्प्लीशन पर देनी होती है। £1 मिलियन के फ्लैट पर अक्टूबर 2026 की लागू दरों पर, 28 अक्टूबर के बजट से पहले, यह £113,750 बनती है। हमारी स्टाम्प ड्यूटी गाइड में पूरी तालिका है।

आय, मुद्रा और कागज़ी सबूत

लेंडर यह आँकते हैं कि आप लोन चुका पाएँगे या नहीं, और इस जाँच में दूसरी मुद्रा में कमाई गई आय पर आम तौर पर छूट (डिस्काउंट) लगाई जाती है। अमेरिकी डॉलर और यूरो जैसी बड़ी मुद्राओं पर 0% से 15% का डिस्काउंट आम है, और डॉलर से जुड़ी मुद्राओं, जैसे यूएई दिरहम और हांगकांग डॉलर, के साथ भी लगभग ऐसा ही बर्ताव होता है। दूसरी मुद्राओं पर ज़्यादा डिस्काउंट लगता है या उन्हें स्वीकार ही नहीं किया जाता। अलग अलग लेंडरों के यहाँ न्यूनतम आय मोटे तौर पर £40,000 से £100,000 तक है।

आपको दस्तावेज़ों से दिखाना होगा कि डिपॉज़िट कहाँ से आ रहा है, और दूसरी भाषाओं के दस्तावेज़ों का प्रमाणित अनुवाद देना होगा। इसके अलावा Money Laundering Regulations 2017 के तहत आपके सॉलिसिटर को आपके पैसे का स्रोत और शायद आपकी संपत्ति का स्रोत भी जाँचना होता है, जिसका मतलब आम तौर पर कई महीनों के बैंक स्टेटमेंट और ऐसे दस्तावेज़ हैं जो आपकी बताई बात से मेल खाएँ। दोनों जाँचें काफ़ी हद तक एक जैसी हैं, इसलिए एक अच्छी तरह व्यवस्थित फ़ाइल तैयार करके दोनों को देने से समय बचता है।

ऑफ-प्लान खरीद: मॉर्गेज सबसे आखिर में क्यों आता है

ऑफ-प्लान खरीद और मॉर्गेज अलग अलग घड़ियों पर चलते हैं। डेवलपर आम तौर पर एक्सचेंज पर कीमत का 10% और कभी कभी आगे चरणबद्ध भुगतान चाहता है, कम्प्लीशन से पहले लगभग 30% तक, और ये सामान्यतः आपकी अपनी नकदी से जाते हैं। मॉर्गेज ऑफ़र आम तौर पर तीन से छह महीने चलता है, इसलिए इसे सालों पहले तय नहीं किया जा सकता। व्यवहार में आप तब आवेदन करते हैं जब कम्प्लीशन करीब हो।

अगर आपके पास पहले से ऑफ़र है और कम्प्लीशन आगे खिसक जाता है, तो ऑफ़र खत्म हो सकता है और उसे नवीनीकृत करना पड़ सकता है। अपने अनुबंध में डेवलपर की अनुमानित कम्प्लीशन तारीख और लॉन्ग-स्टॉप तारीख पर नज़र रखें, और आवेदन का समय उन्हीं के हिसाब से तय करें।

इसके बाद दो और जोखिम बचते हैं जिनकी योजना बनानी चाहिए। पहला, एक्सचेंज और कम्प्लीशन के बीच लोन की शर्तें या आपकी अपनी परिस्थितियाँ बदल सकती हैं। दूसरा, वैल्यूएशन: लेंडर कम्प्लीशन पर फ्लैट का वैल्यूएशन करता है, और अगर वैल्यूएशन अनुबंध की कीमत से कम आए, तो अंतर आपको चुकाना होता है। ऑफ-प्लान खरीदार आज की कीमत पर ऐसे कम्प्लीशन के लिए वचन देते हैं जो कई साल दूर हो सकता है, और जुलाई 2026 तक के 12 महीनों में लंदन की औसत कीमत 3.3% गिरी। नकदी का बफ़र रखें, या पूरे लोन के बिना कम्प्लीशन करने की वैकल्पिक योजना तैयार रखें।

हमारी चरण दर चरण खरीद गाइड दिखाती है कि पूरी समयसारिणी में मॉर्गेज कहाँ आता है।

फ्लैट को खुद किन शर्तों पर खरा उतरना होता है

लेंडर उधार लेने वाले के साथ प्रॉपर्टी को भी देखते हैं। लंदन के नए घरों के मामले में कुछ बातें अक्सर सामने आती हैं:

• वारंटी। मॉर्गेज लेंडर चाहते हैं कि नए घर पर NHBC, Premier Guarantee या LABC Warranty जैसे किसी प्रदाता की 10 साल की वारंटी हो। उस कवर के पहले 24 महीनों में बिल्डिंग रेगुलेशंस का पालन न होना और दिवालियापन समेत डेवलपर की देनदारी शामिल होनी चाहिए।
• सर्विस चार्ज। 37% फ्लैटों में सालाना सर्विस चार्ज फ्लैट की कीमत के 1% से ज़्यादा है, और कुछ लेंडरों ने इस स्तर से ऊपर अपनी शर्तें सख्त कर दी हैं।
• बिल्डिंग सेफ्टी। Grenfell की आग के बाद दिसंबर 2019 में 18 मीटर और उससे ऊँची बिल्डिंगों के लिए EWS1 बाहरी दीवार समीक्षा शुरू हुई, और कई फ्लैटों पर लोन तब तक रुके रहे जब तक सरकारी मार्गदर्शन ने उन बिल्डिंगों की संख्या घटा नहीं दी जिन्हें इसकी ज़रूरत थी। बड़े बैंकों ने जनवरी 2023 से प्रभावित फ्लैटों पर फिर से लोन देना शुरू किया। नए घर के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ Building Safety Regulator का कम्प्लीशन सर्टिफ़िकेट है।
• लीज़ और किराए की योजना। बाय-टू-लेट मॉर्गेज में आम तौर पर कम से कम छह महीने की किरायेदारी ज़रूरी होती है, जिससे शॉर्ट लेट संभव नहीं रहता।

ब्याज दरें, मुद्रा और ब्याज पर टैक्स

हम मॉर्गेज दरें नहीं बताते: वे लेंडर, लोन की रकम, डिपॉज़िट और आपकी प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती हैं। संदर्भ के लिए, 17 सितंबर 2026 के फ़ैसले के बाद बैंक ऑफ़ इंग्लैंड का बैंक रेट 3.75% था, और अगला फ़ैसला 5 नवंबर 2026 को आना है।

मुद्रा अपने आप में एक जोखिम है। कीमतें, डिपॉज़िट, सर्विस चार्ज, किराए और मॉर्गेज की किस्तें, सब पाउंड स्टर्लिंग में हैं। अगर आपकी कमाई या बचत किसी दूसरी मुद्रा में है, तो हर भुगतान और आखिर में बिक्री से मिलने वाली रकम पर विनिमय दर का जोखिम रहता है। इस जोखिम से कैसे निपटेंगे, यह एक्सचेंज से पहले तय करें, कम्प्लीशन पर नहीं।

अगर आप फ्लैट किराए पर देते हैं, तो मॉर्गेज ब्याज पर टैक्स राहत की दर बदलने वाली है। 6 अप्रैल 2027 से आवासीय वित्त लागत पर राहत 22% की दर से मिलेगी, जो Finance Act 2026 में कानून बनी नई प्रॉपर्टी बेसिक रेट के बराबर है। यह अक्टूबर 2026 की स्थिति है, 28 अक्टूबर 2026 के बजट से पहले की। जो घोषित हुआ है लेकिन अभी विधायी रूप नहीं ले पाया, वह कानून नहीं है। विदेशी मालिकों के टैक्स पर हमारी गाइड देखें।

सरकारी योजनाएँ: विदेशी खरीदारों के लिए नहीं

Help to Buy इक्विटी लोन 31 अक्टूबर 2022 को नए आवेदनों के लिए बंद हो गया, और वैसे भी यह सिर्फ़ पहली बार खरीदने वालों के मुख्य घर के लिए था। 26 सितंबर 2026 को एक नई योजना, "Your First Home", की घोषणा हुई: इंग्लैंड में नए बने घर खरीदने वाले पहली बार के खरीदारों के लिए 2.5% खरीदार डिपॉज़िट, साथ में कीमत के 20% का ब्याज मुक्त सरकारी इक्विटी लोन। यह एक प्रस्ताव है। इसके पूरे नियम 28 अक्टूबर 2026 के बजट में आने हैं, इसके लिए आवेदन खुले नहीं हैं, और अभी साफ़ नहीं कि यूके से बाहर के निवासी इसका इस्तेमाल कर पाएँगे या नहीं। जब तक नियम कुछ और न कहें, मानकर चलें कि यह विदेश में रहने वाले खरीदारों के लिए उपलब्ध नहीं है।

आवेदन से पहले: क्या जाँचें

• क्या किसी विशेषज्ञ ब्रोकर ने पुष्टि की है कि कौन से लेंडर आपके देश के निवासियों को स्वीकार करते हैं, और कितने डिपॉज़िट पर?
• क्या लोन के बिना आपके पास एक्सचेंज डिपॉज़िट, किसी भी चरणबद्ध भुगतान, स्टाम्प ड्यूटी और फ़ीस के लिए नकदी है?
• लेंडर आपकी आय की मुद्रा को कैसे देखेगा, और क्या आपकी आय लेंडर की न्यूनतम सीमा पूरी करती है?
• क्या पैसे के स्रोत वाली आपकी फ़ाइल तैयार है, जहाँ ज़रूरी हो वहाँ अनुवाद के साथ?
• ऑफ-प्लान फ्लैट के लिए, अगर कम्प्लीशन पर वैल्यूएशन कम आए या लोन की शर्तें बदल जाएँ, तो आपकी योजना क्या है?
• क्या फ्लैट की वारंटी लेंडर की शर्तें पूरी करती है, और क्या सर्विस चार्ज कीमत के 1% से कम है?
• अगर आप फ्लैट किराए पर देंगे, तो क्या मॉर्गेज उस तरह की किरायेदारी की इजाज़त देता है जिसकी आपकी योजना है?

जिन लंदन के घरों पर हम अभी काम कर रहे हैं, वे हमारे यूनाइटेड किंगडम प्रॉपर्टी पेज पर हैं।