네, 영국 밖에 사는 매수자도 런던 아파트로 모기지를 받을 수 있습니다. 다만 영국 거주자가 이용할 수 있는 곳보다 훨씬 적은 대출 기관에서, 더 엄격한 조건으로 받게 됩니다. 이런 대출 기관은 주로 시중 은행의 해외·국외 거주자 부문, 전문 대출 기관, 프라이빗 뱅크이며, 보통 전문 브로커를 통해 접근하고, 상당수는 승인 국가 목록에 있는 나라의 거주자에게만 대출합니다.
가격의 25%에서 40%, 때로는 그 이상을 계약금으로 낼 각오를 하십시오. 기대보다 적은 금액만 대출을 제안받거나 아예 대출을 받지 못하는 매수자도 있습니다. 오프플랜 아파트에는 두 번째 제약이 있습니다. 모기지 승인은 보통 3~6개월 안에 만료되므로 대출은 대개 잔금 완료에 임박해서 받고, 계약 교환 때와 공사 기간에 내는 계약금은 자기 현금으로 마련해야 합니다.
아래 수치는 일반적인 범위이지 대출 제안이 아닙니다. 대출 기관의 구성은 자주 바뀌며, 2026년 10월에 실제로 이용할 수 있는 상품은 브로커만 알려 줄 수 있습니다.
비거주자에게 대출하는 곳
대출 기관마다 제한 조건이 다릅니다. HSBC는 승인된 국가의 비거주자에게만, Barclays는 자격 요건을 충족하는 국가의 비거주자에게만 대출합니다. NatWest International은 브로커를 통해 영업합니다. Skipton International은 해외 신청자에게 임대용(buy-to-let) 대출만 제공하며, 2026년 3월 31일 이후 EU 거주자의 신규 신청 접수를 중단했습니다. 프라이빗 뱅크도 또 하나의 선택지입니다.
이 목록은 시장의 윤곽을 보여 주려는 것이지 추천이 아닙니다. 대출 기관은 국가 목록과 기준을 자주 바꾸며, 작년에 어떤 나라의 매수자에게 맞았던 기관이 지금은 같은 나라의 매수자를 아예 검토하지 않을 수도 있습니다. 현실적인 통로는 전문 브로커이며, 브로커가 확인하기 전까지는 어떤 대출 기관도 이용할 수 있다고 여기지 않는 편이 좋습니다.
계약금: 25~40%를 계획하십시오
해외에서 매수하는 비거주자는 보통 최소 25%, 때로는 최대 40%의 계약금이 필요합니다. 국외 거주자와 비거주자를 위한 주거용 대출은 보통 담보인정비율(LTV) 75%가 상한입니다. 임대용 대출은 보통 25~40%가 필요하고, 영국 내 금융 이력이 얕거나 영국에서 처음 매수하는 경우에는 30~50%가 필요한 경우가 많습니다.
| 상황 | 일반적인 계약금 |
|---|---|
| 해외에서 매수하는 비거주자(일반) | 최소 25%, 때로는 최대 40% |
| 국외 거주자 또는 비거주자의 주거용 대출 | 보통 25% 이상(대출은 가치의 75%가 상한) |
| 임대용 대출(buy-to-let) | 보통 25~40% |
| 영국 내 이력이 얕거나 영국에서 첫 매수 | 흔히 30~50% |
£600,000 아파트라면 계약금 25%와 40%의 차이는 각종 비용을 빼고도 자기 돈 £150,000와 £240,000의 차이입니다. 그래서 브로커와의 첫 상담은 계약 교환 뒤가 아니라 예약 전에 해야 합니다.
계약금은 필요한 현금의 일부일 뿐입니다. 대부분의 해외 매수자에게 인지세(Stamp Duty)는 표준 구간 세율에 5% 할증과 2% 비거주자 할증이 더해지며, 잔금 완료 때 내야 합니다. £1,000,000 아파트라면 10월 28일 예산안 발표 전인 2026년 10월 현재 세율로 £113,750입니다. 전체 표는 인지세 가이드에 있습니다.
소득, 통화, 증빙 서류
대출 기관은 상환 능력을 평가하며, 이때 다른 통화로 버는 소득은 보통 할인해서 계산합니다. 미국 달러와 유로 같은 주요 통화는 0~15% 할인이 일반적이고, 아랍에미리트 디르함과 홍콩 달러처럼 달러에 고정된 통화도 비슷하게 취급됩니다. 그 밖의 통화는 할인 폭이 더 크거나 아예 인정되지 않습니다. 최소 소득 요건은 대출 기관에 따라 대략 £40,000에서 £100,000입니다.
계약금의 출처를 서류로 입증하고, 다른 언어로 된 서류는 인증 번역본을 내야 한다고 생각하십시오. 이와 별도로 변호사는 Money Laundering Regulations 2017(자금세탁방지규정)에 따라 자금 출처와, 경우에 따라 재산 형성 경위를 확인해야 하며, 보통 몇 달 치 은행 거래 내역서와 설명에 부합하는 서류가 필요합니다. 두 확인 절차는 겹치므로, 잘 정리된 파일 하나를 준비해 양쪽에 내면 시간이 절약됩니다.
오프플랜 매수: 모기지가 마지막인 이유
오프플랜 매수와 모기지는 서로 다른 시계로 움직입니다. 시행사는 보통 계약 교환 때 가격의 10%를, 때로는 잔금 완료 전까지 약 30%에 이르는 단계별 중도금을 요구하며, 이 돈은 보통 자기 현금으로 냅니다. 모기지 승인은 보통 3~6개월 유효하므로 몇 년 앞서 받아 둘 수 없습니다. 실제로는 잔금 완료가 가까워졌을 때 신청합니다.
이미 승인을 받았는데 잔금 완료가 늦어지면 승인이 만료되어 갱신해야 할 수 있습니다. 시행사의 예상 잔금 완료일과 계약서의 최종 기한(long-stop date)을 지켜보고, 신청 시기를 거기에 맞추십시오.
그 밖에 대비해야 할 위험이 두 가지 더 있습니다. 첫째, 계약 교환과 잔금 완료 사이에 대출 기준이나 본인의 상황이 바뀔 수 있습니다. 둘째는 감정가입니다. 대출 기관은 잔금 완료 시점에 아파트를 감정하며, 감정가가 계약 가격보다 낮으면 그 차액은 직접 마련해야 합니다. 오프플랜 매수자는 몇 년 뒤일 수도 있는 잔금 완료를 오늘 가격으로 약속하는데, 런던의 평균 가격은 2026년 7월까지 12개월 동안 3.3% 떨어졌습니다. 현금 여유분을 두거나, 대출을 전액 받지 못해도 잔금을 치를 대안을 마련해 두십시오.
모기지가 전체 일정 중 어디에 들어가는지는 단계별 매수 가이드에서 볼 수 있습니다.
아파트 자체가 통과해야 할 기준
대출 기관은 차입자뿐 아니라 부동산도 봅니다. 런던 신축에서 자주 문제가 되는 점은 다음과 같습니다.
- 품질 보증. 모기지 대출 기관은 신축 주택에 NHBC, Premier Guarantee, LABC Warranty 같은 업체의 10년 품질 보증을 요구합니다. 그 보장의 처음 24개월에는 건축 규정(Building Regulations) 위반과 파산을 포함한 시행사 책임이 들어가야 합니다.
- 관리비. 아파트의 37%는 연간 관리비가 아파트 가치의 1%를 넘으며, 일부 대출 기관은 이 수준을 넘는 경우의 기준을 강화했습니다.
- 건축 안전. Grenfell 화재 이후 2019년 12월 높이 18미터 이상 건물을 대상으로 EWS1 외벽 검토가 도입되었고, 정부 지침으로 검토가 필요한 건물 수가 줄어들기 전까지 많은 아파트에 대한 대출이 멈췄습니다. 주요 은행들은 2023년 1월부터 해당 아파트에 대한 대출을 재개했습니다. 신축이라면 관련 서류는 Building Safety Regulator(건축안전규제기관)의 준공 증명서입니다.
- 리스와 임대 계획. 임대용 모기지는 보통 최소 6개월 이상의 임대차를 요구하므로 단기 임대는 할 수 없습니다.
금리, 통화, 이자에 대한 세금
저희는 모기지 금리를 제시하지 않습니다. 금리는 대출 기관, 대출 규모, 계약금, 차입자의 조건에 따라 달라집니다. 참고로 영란은행(Bank of England)의 기준금리(Bank Rate)는 2026년 9월 17일 결정 이후 3.75%이며, 다음 결정은 2026년 11월 5일로 예정되어 있습니다.
통화는 그 자체로 하나의 위험입니다. 가격, 계약금, 관리비, 임대료, 모기지 상환금은 모두 영국 파운드입니다. 다른 통화로 벌거나 자산을 가지고 있다면 모든 납부와 나중의 매각 대금에 환율 위험이 따릅니다. 이 노출을 어떻게 관리할지는 잔금 완료 때가 아니라 계약 교환 전에 정하십시오.
아파트를 임대한다면 모기지 이자에 대한 세액 공제율이 곧 바뀝니다. 2027년 4월 6일부터 주거용 금융 비용에 대한 공제는 22%로 적용되며, 이는 Finance Act 2026에서 입법된 새 부동산 기본세율과 같습니다. 이 내용은 2026년 10월 28일 예산안 발표 전인 2026년 10월 기준이며, 발표되었지만 아직 입법되지 않은 내용은 법이 아닙니다. 해외 소유자를 위한 세금 가이드를 참고하십시오.
정부 지원 제도: 해외 매수자는 대상이 아님
Help to Buy 지분 대출은 2022년 10월 31일 신규 신청을 마감했으며, 애초에 생애 최초 매수자의 주거용 주택만 대상이었습니다. 2026년 9월 26일에는 새 제도인 “Your First Home”이 발표되었습니다. 잉글랜드에서 신축 주택을 사는 생애 최초 매수자가 계약금 2.5%를 내고, 정부가 가격의 20%를 무이자 지분 대출로 지원하는 방식입니다. 이는 제안 단계입니다. 세부 규칙은 2026년 10월 28일 예산안에서 나올 예정이고, 아직 신청을 받지 않으며, 영국 비거주자가 이용할 수 있을지도 아직 분명하지 않습니다. 규칙에서 달리 정하기 전까지는 해외 거주 매수자는 이용할 수 없다고 보십시오.
신청 전 확인 사항
- 전문 브로커가 어느 대출 기관이 귀하의 거주 국가 주민을 받아 주는지, 계약금은 얼마인지 확인했습니까?
- 대출 없이도 계약 교환 시 계약금, 단계별 중도금, 인지세, 수수료를 낼 현금이 있습니까?
- 대출 기관은 귀하의 소득 통화를 어떻게 취급하며, 소득이 대출 기관의 최소 기준을 충족합니까?
- 필요한 번역본을 포함해 자금 출처 파일이 준비되어 있습니까?
- 오프플랜 아파트라면 잔금 완료 시 감정가가 낮게 나오거나 대출 조건이 바뀔 때의 계획은 무엇입니까?
- 아파트의 품질 보증이 대출 기관의 요건을 충족하며, 관리비가 가치의 1% 미만입니까?
- 아파트를 임대할 계획이라면, 모기지가 계획한 형태의 임대차를 허용합니까?
현재 저희가 다루는 런던 주택은 영국 부동산 페이지에서 보실 수 있습니다.
