Credite ipotecare în Regatul Unit pentru nerezidenți: ce cer creditorii și ce avans să prevedeți
Da, un cumpărător care locuiește în afara Regatului Unit poate obține un credit ipotecar pentru un apartament în Londra, dar de la un grup de creditori mult mai mic decât cel la care are acces un rezident și în condiții mai stricte. Creditorii sunt în mare parte diviziile internaționale sau pentru expați ale marilor bănci comerciale, creditori specializați și bănci private, la care se ajunge de obicei prin brokeri specializați, iar mulți dintre ei acordă credite doar rezidenților din țările aflate pe lista lor aprobată.
Prevedeți un avans de 25% până la 40% din preț, uneori mai mult. Unii cumpărători vor primi o finanțare mai mică decât sperau sau deloc. La un apartament off-plan mai există o constrângere: ofertele de credit ipotecar expiră de obicei în trei până la șase luni, așa că împrumutul se aranjează în mod normal aproape de finalizarea tranzacției, iar avansurile plătite la semnarea contractului și în timpul construcției vin din banii dumneavoastră.
Cifrele de mai jos sunt intervale tipice, nu oferte. Lista creditorilor se schimbă des și doar un broker vă poate spune ce vi se potrivește în octombrie 2026.
Cine creditează nerezidenții
Fiecare creditor își stabilește propriile restricții. HSBC creditează nerezidenți doar din țările aprobate, iar Barclays doar din țările eligibile. NatWest International lucrează prin brokeri. Skipton International oferă solicitanților din străinătate doar credite buy-to-let (pentru locuințe destinate închirierii) și a încetat să mai primească cereri noi de la rezidenții UE după 31 martie 2026. Băncile private sunt o altă opțiune.
Îi enumerăm ca să arătăm cum arată piața, nu ca recomandare. Creditorii își schimbă des listele de țări și criteriile, iar un creditor potrivit anul trecut pentru un cumpărător dintr-o anumită țară poate să nu mai ia în calcul astăzi un cumpărător din aceeași țară. Un broker specializat este calea practică de acces și nu am considera niciun creditor disponibil pentru dumneavoastră până nu a verificat un broker.
Avansul: plănuiți între 25% și 40%
Nerezidenții care cumpără din străinătate au nevoie de obicei de un avans de cel puțin 25%, uneori de până la 40%. Creditele rezidențiale pentru expați și nerezidenți sunt de regulă plafonate la 75% din valoare (loan-to-value). Pentru buy-to-let se cer de obicei între 25% și 40%, iar cumpărătorii cu un istoric redus în Regatul Unit sau care cumpără acolo pentru prima dată au nevoie adesea de 30% până la 50%.
| Situația | Avans tipic |
|---|---|
| Nerezident care cumpără din străinătate, în general | Cel puțin 25%, uneori până la 40% |
| Credit rezidențial pentru un expat sau un nerezident | De obicei 25% sau mai mult (creditul plafonat la 75% din valoare) |
| Buy-to-let | De obicei între 25% și 40% |
| Istoric redus în Regatul Unit sau prima achiziție acolo | Adesea între 30% și 50% |
La un apartament de £600,000, diferența dintre un avans de 25% și unul de 40% înseamnă £150,000 față de £240,000 din banii proprii, înainte de orice costuri. De aceea, prima discuție cu un broker trebuie să aibă loc înainte de rezervare, nu după semnarea contractului.
Avansul este doar o parte din banii de care aveți nevoie. Pentru majoritatea cumpărătorilor din străinătate, Stamp Duty combină benzile standard cu o suprataxă de 5% și o taxă de 2% pentru nerezidenți și se plătește la finalizare. La un apartament de £1 milion, suma este de £113,750 la cotele în vigoare în octombrie 2026, înainte de bugetul din 28 octombrie. Ghidul nostru despre Stamp Duty are tabelul complet.
Venitul, moneda și documentele justificative
Creditorii verifică dacă vă permiteți împrumutul, iar la acest test venitul câștigat în altă monedă este de obicei luat în calcul cu o reducere. Pentru monedele importante, cum ar fi dolarul american și euro, reducerile obișnuite sunt între 0% și 15%, iar monedele legate de dolar, precum dirhamul emiratez și dolarul din Hong Kong, sunt tratate în mod similar. Alte monede primesc reduceri mai mari sau nu sunt acceptate deloc. Venitul minim cerut variază aproximativ între £40,000 și £100,000, de la un creditor la altul.
Va trebui să documentați de unde provine avansul și să furnizați traduceri autorizate ale documentelor redactate în alte limbi. Separat, avocatul dumneavoastră (solicitor) trebuie să verifice proveniența fondurilor și, posibil, sursa averii, conform Money Laundering Regulations 2017, ceea ce înseamnă de obicei extrase bancare pe mai multe luni și documente care să corespundă explicațiilor dumneavoastră. Cele două seturi de verificări se suprapun, așa că economisiți timp dacă pregătiți un singur dosar bine organizat și îl dați amândurora.
Achizițiile off-plan: de ce creditul vine la final
O achiziție off-plan și un credit ipotecar merg după calendare diferite. Dezvoltatorul cere de obicei 10% din preț la semnarea contractului și uneori plăți eșalonate suplimentare, până la aproximativ 30% înainte de finalizare, iar acestea vin în mod normal din banii dumneavoastră. O ofertă de credit ipotecar este valabilă de obicei trei până la șase luni, deci nu poate fi aranjată cu ani înainte. În practică, cererea se depune când finalizarea este aproape.
Dacă aveți deja o ofertă și finalizarea se amână, oferta poate expira și trebuie reînnoită. Urmăriți data estimată de finalizare a dezvoltatorului și data-limită finală (long-stop date) din contract și programați cererea în funcție de ele.
Mai rămân două riscuri de luat în calcul. Primul: criteriile de creditare sau propria dumneavoastră situație se pot schimba între semnarea contractului și finalizare. Al doilea este evaluarea: creditorul evaluează apartamentul la finalizare, iar dacă evaluarea iese sub prețul din contract, diferența o acoperiți dumneavoastră. Cumpărătorii off-plan se angajează la prețul de astăzi pentru o finalizare care poate veni peste ani, iar prețul mediu din Londra a scăzut cu 3.3% în cele 12 luni până în iulie 2026. Păstrați o rezervă de numerar sau aveți un plan de rezervă pentru a finaliza fără întregul credit.
Ghidul nostru pas cu pas pentru cumpărare arată unde se încadrează creditul ipotecar în tot calendarul.
Ce condiții trebuie să îndeplinească apartamentul
Creditorii se uită și la proprietate, nu doar la împrumutat. La locuințele noi din Londra apar des câteva aspecte:
- Garanția. Creditorii ipotecari cer ca o locuință nouă să aibă o garanție de 10 ani de la un furnizor precum NHBC, Premier Guarantee sau LABC Warranty. Primele 24 de luni ale acoperirii trebuie să includă nerespectarea Building Regulations și răspunderea dezvoltatorului, inclusiv insolvența.
- Taxa de întreținere. La 37% dintre apartamente, taxa anuală de întreținere depășește 1% din valoarea apartamentului, iar unii creditori și-au înăsprit criteriile peste acest prag.
- Siguranța clădirii. După incendiul Grenfell, în decembrie 2019 a fost introdusă evaluarea pereților exteriori EWS1 pentru blocurile de 18 metri și peste, iar creditarea pentru multe apartamente s-a blocat până când ghidurile guvernului au redus numărul clădirilor care aveau nevoie de ea; marile bănci au reluat creditarea pentru apartamentele afectate din ianuarie 2023. Pentru o locuință nouă, documentul relevant este certificatul de finalizare emis de Building Safety Regulator.
- Contractul de leasehold și planul de închiriere. Creditele buy-to-let cer de obicei contracte de închiriere de cel puțin șase luni, ceea ce exclude închirierile pe termen scurt.
Dobânzile, moneda și impozitul pe dobândă
Nu indicăm dobânzi la creditele ipotecare: ele depind de creditor, de valoarea împrumutului, de avans și de profilul dumneavoastră. Ca reper, Bank Rate a Bank of England era de 3.75% după decizia din 17 septembrie 2026, iar următoarea decizie este programată pentru 5 noiembrie 2026.
Moneda este un risc în sine. Prețurile, avansurile, taxele de întreținere, chiriile și ratele creditului ipotecar sunt toate în lire sterline. Dacă câștigați sau păstrați banii în altă monedă, fiecare plată și suma încasată în final din vânzare poartă un risc valutar. Decideți cum veți gestiona această expunere înainte de semnarea contractului, nu la finalizare.
Dacă închiriați apartamentul, cota deducerii fiscale pentru dobânda la creditul ipotecar urmează să se schimbe. Din 6 aprilie 2027, deducerea pentru costurile de finanțare a locuințelor se va acorda la 22%, la fel ca noua cotă de bază pentru veniturile din proprietăți prevăzută în Finance Act 2026. Situația este cea din octombrie 2026, înainte de bugetul din 28 octombrie 2026; orice măsură anunțată, dar încă nelegiferată, nu este lege. Consultați ghidul nostru despre impozitele pentru proprietarii din străinătate.
Programele guvernamentale: nu pentru cumpărătorii din străinătate
Împrumutul Help to Buy a fost închis pentru cereri noi pe 31 octombrie 2022 și, oricum, era destinat doar locuinței principale a celor care cumpărau pentru prima dată. Un program nou, „Your First Home”, a fost anunțat pe 26 septembrie 2026: un avans de 2.5% plătit de cumpărător, plus un împrumut de capital de la stat, fără dobândă, de 20% din preț, pentru cei care cumpără pentru prima dată o locuință nouă în Anglia. Este o propunere. Regulile complete urmează să fie prezentate în bugetul din 28 octombrie 2026, programul nu primește cereri și nu este încă clar dacă nerezidenții l-ar putea folosi. Până când regulile nu spun altceva, porniți de la ideea că nu este disponibil pentru cumpărătorii care locuiesc în străinătate.
Înainte de a depune cererea: ce să verificați
- A confirmat un broker specializat ce creditori acceptă rezidenți din țara dumneavoastră și cu ce avans?
- Aveți, fără credit, banii pentru avansul de la semnare, eventualele plăți eșalonate, Stamp Duty și onorarii?
- Cum va trata un creditor moneda în care vă câștigați venitul și atinge venitul dumneavoastră minimul cerut de creditor?
- Este pregătit dosarul privind proveniența fondurilor, cu traduceri acolo unde e nevoie?
- La un apartament off-plan, ce plan aveți dacă evaluarea de la finalizare iese mai mică sau dacă se schimbă condițiile de creditare?
- Îndeplinește garanția apartamentului cerințele creditorului și este taxa de întreținere sub 1% din valoare?
- Dacă veți închiria apartamentul, permite creditul ipotecar tipul de închiriere pe care îl plănuiți?
Locuințele din Londra cu care lucrăm în prezent se găsesc pe pagina noastră de proprietăți din Regatul Unit.
