Іпотека у Великій Британії для нерезидентів: що вимагають кредитори і який потрібен перший внесок

Так, покупець, який живе за межами Великої Британії, може отримати іпотеку на квартиру в Лондоні, але вибір кредиторів у нього набагато менший, ніж у резидента, а умови суворіші. Здебільшого це міжнародні або експатські підрозділи великих роздрібних банків, спеціалізовані кредитори та приватні банки, до яких зазвичай звертаються через спеціалізованих брокерів, і багато з них кредитують лише резидентів країн зі свого схваленого списку.

Розраховуйте на перший внесок від 25% до 40% ціни, іноді більше. Деяким покупцям запропонують менший кредит, ніж вони сподівалися, або не запропонують жодного. Для квартири off-plan є друге обмеження: іпотечні пропозиції зазвичай діють від трьох до шести місяців, тому кредит, як правило, оформлюють ближче до завершення угоди (completion), а депозити під час обміну договорами (exchange) і впродовж будівництва ви сплачуєте власними коштами.

Наведені нижче цифри є типовими діапазонами, а не пропозиціями. Склад кредиторів часто змінюється, і лише брокер може сказати, що доступно саме вам у жовтні 2026 року.

Хто кредитує нерезидентів

Кожен кредитор встановлює власні обмеження. HSBC кредитує нерезидентів лише зі схвалених країн, а Barclays лише з країн, що відповідають його умовам. NatWest International працює через брокерів. Skipton International пропонує іноземним заявникам лише кредити buy-to-let (на житло для здачі в оренду) і після 31 березня 2026 року перестав приймати нові заявки від резидентів ЄС. Ще один варіант: приватні банки.

Ми наводимо цей перелік, щоб показати, як влаштований ринок, а не як рекомендацію. Кредитори часто змінюють списки країн і вимоги, і той, хто торік підходив покупцеві з певної країни, сьогодні може не розглядати покупця з тієї самої країни. На практиці шлях лежить через спеціалізованого брокера, і ми не вважали б жодного кредитора доступним для вас, доки брокер це не перевірив.

Перший внесок: плануйте від 25% до 40%

Нерезидентам, які купують з-за кордону, зазвичай потрібен перший внесок щонайменше 25%, іноді до 40%. Житлові кредити для експатів і нерезидентів зазвичай обмежені 75% вартості (loan-to-value). Для buy-to-let зазвичай потрібно від 25% до 40%, а покупцям з мінімальною фінансовою історією у Великій Британії або тим, хто купує тут уперше, часто потрібно від 30% до 50%.

Ситуація	Типовий перший внесок
Нерезидент купує з-за кордону, загальний випадок	Щонайменше 25%, іноді до 40%
Житловий кредит для експата чи нерезидента	Зазвичай 25% і більше (кредит обмежено 75% вартості)
Buy-to-let	Зазвичай від 25% до 40%
Мінімальна історія у Великій Британії або перша купівля тут	Часто від 30% до 50%

Для квартири за £600,000 різниця між першим внеском 25% і 40% означає £150,000 або £240,000 власних коштів, ще без урахування витрат. Тому першу розмову з брокером варто провести до бронювання, а не після обміну договорами.

Перший внесок є лише частиною потрібних вам коштів. Stamp Duty для більшості покупців з-за кордону поєднує стандартні ставки з надбавкою 5% і збором для нерезидентів 2%, і сплачується він під час завершення угоди. Для квартири за £1 млн це £113,750 за ставками, чинними станом на жовтень 2026 року, до бюджету 28 жовтня. Повну таблицю наведено в нашому путівнику про Stamp Duty.

Дохід, валюта і документальний слід

Кредитори оцінюють, чи зможете ви обслуговувати кредит, і дохід в іншій валюті для такої перевірки зазвичай зараховують з дисконтом. Для основних валют, як-от долар США і євро, звичайний дисконт становить від 0% до 15%, і так само ставляться до валют, прив'язаних до долара, наприклад дирхама ОАЕ і гонконгського долара. Інші валюти отримують більший дисконт або не приймаються взагалі. Мінімальний дохід у різних кредиторів становить приблизно від £40,000 до £100,000.

Будьте готові документально підтвердити походження першого внеску і надати засвідчені переклади документів іншими мовами. Окремо ваш солісітор зобов'язаний перевірити джерело ваших коштів, а можливо, і джерело статків, згідно з Правилами протидії відмиванню коштів 2017 року (Money Laundering Regulations 2017). Зазвичай для цього потрібні банківські виписки за кілька місяців і документи, що підтверджують ваші пояснення. Ці дві перевірки перетинаються, тож ви заощадите час, якщо підготуєте одну добре впорядковану папку й передасте її обом.

Купівля off-plan: чому іпотека йде останньою

Купівля off-plan та іпотека рухаються за різними графіками. Девелопер зазвичай хоче 10% ціни під час обміну договорами, а іноді й подальші поетапні платежі, загалом приблизно до 30% до завершення угоди, і їх зазвичай сплачують власними коштами. Іпотечна пропозиція діє, як правило, від трьох до шести місяців, тож оформити її за кілька років наперед неможливо. На практиці заявку подають, коли завершення угоди вже близько.

Якщо пропозицію ви вже маєте, а завершення угоди відкладається, строк її дії може минути, і її доведеться поновлювати. Стежте за очікуваною датою завершення від девелопера і за кінцевою датою (long-stop date) у вашому договорі та подавайте заявку з огляду на них.

Залишаються ще два ризики, які треба врахувати. Перший: вимоги кредиторів або ваші власні обставини можуть змінитися між обміном договорами і завершенням угоди. Другий стосується оцінки: кредитор оцінює квартиру на момент завершення угоди, і якщо оцінка нижча за ціну в договорі, різницю покриваєте ви. Покупці off-plan фіксують сьогоднішню ціну, а угоду може бути завершено лише через роки, при цьому за 12 місяців до липня 2026 року середня ціна в Лондоні знизилася на 3.3%. Майте грошовий резерв або запасний план, як завершити угоду без повного кредиту.

Де саме іпотека вписується в загальний графік, показано в нашому покроковому путівнику з купівлі.

Яким вимогам має відповідати сама квартира

Кредитори оцінюють не лише позичальника, а й об'єкт. Щодо лондонських новобудов часто виникають такі питання:

• Гарантія. Іпотечні кредитори вимагають, щоб нове житло мало 10-річну гарантію від такого провайдера, як NHBC, Premier Guarantee або LABC Warranty. Перші 24 місяці цього покриття мають включати невідповідність будівельним нормам (Building Regulations) і відповідальність девелопера, зокрема на випадок неплатоспроможності.
• Експлуатаційні платежі. У 37% квартир річні експлуатаційні платежі (service charge) перевищують 1% вартості квартири, і деякі кредитори посилили вимоги до таких квартир.
• Безпека будівлі. Після пожежі в Grenfell перевірку зовнішніх стін EWS1 для будинків заввишки від 18 метрів запровадили в грудні 2019 року, і кредитування багатьох квартир завмерло, доки урядові роз'яснення не скоротили кількість будинків, яким вона потрібна; великі банки відновили кредитування таких квартир із січня 2023 року. Для новобудови потрібним документом є сертифікат завершення від Регулятора безпеки будівель (Building Safety Regulator).
• Договір leasehold і план здачі в оренду. Іпотека buy-to-let зазвичай вимагає договорів оренди щонайменше на шість місяців, що виключає короткострокову оренду.

Ставки, валюта і податок на відсотки

Ми не наводимо іпотечних ставок: вони залежать від кредитора, суми кредиту, першого внеску і вашого профілю. Для контексту: після рішення 17 вересня 2026 року базова ставка Банку Англії (Bank Rate) становила 3.75%, а наступне рішення очікується 5 листопада 2026 року.

Валюта є окремим ризиком. Ціни, депозити, експлуатаційні платежі, орендна плата та платежі за іпотекою виражені у фунтах стерлінгів. Якщо ви заробляєте або тримаєте кошти в іншій валюті, кожен платіж і майбутня виручка від продажу несуть валютний ризик. Вирішіть, як ви керуватимете цим ризиком, до обміну договорами, а не під час завершення угоди.

Якщо ви здаєте квартиру, ставка податкової пільги на відсотки за іпотекою незабаром зміниться. З 6 квітня 2027 року пільгу на фінансові витрати щодо житла надаватимуть за ставкою 22%, що відповідає новій базовій ставці податку на дохід від нерухомості, закріпленій у Законі про фінанси 2026 року (Finance Act 2026). Ці дані наведено станом на жовтень 2026 року, до бюджету 28 жовтня 2026 року; оголошене, але ще не ухвалене, законом не є. Докладніше в нашому путівнику про податки для власників з-за кордону.

Державні програми: не для покупців з-за кордону

Програма пайового кредиту Help to Buy припинила приймати нові заявки 31 жовтня 2022 року, і в будь-якому разі вона була лише для основного житла тих, хто купує вперше. 26 вересня 2026 року оголосили нову програму «Your First Home»: перший внесок покупця 2.5% плюс безвідсотковий державний пайовий кредит у розмірі 20% ціни для тих, хто вперше купує новобудову в Англії. Це пропозиція. Її повні правила мають оприлюднити в бюджеті 28 жовтня 2026 року, заявки на неї не приймаються, і поки незрозуміло, чи зможуть нею скористатися нерезиденти Великої Британії. Доки правила не скажуть інакше, виходьте з того, що для покупців, які живуть за кордоном, вона недоступна.

Перед подачею заявки: що перевірити

• Чи підтвердив спеціалізований брокер, які кредитори приймають резидентів вашої країни і з яким першим внеском?
• Чи маєте ви кошти на депозит під час обміну договорами, поетапні платежі, Stamp Duty і збори без кредиту?
• Як кредитор оцінить валюту вашого доходу і чи відповідає ваш дохід мінімуму кредитора?
• Чи готова папка з підтвердженням джерела коштів, з перекладами там, де потрібно?
• Для квартири off-plan: який у вас план, якщо оцінка на момент завершення угоди виявиться низькою або умови кредитування зміняться?
• Чи відповідає гарантія на квартиру вимогам кредиторів і чи становлять експлуатаційні платежі менше 1% вартості?
• Якщо ви здаватимете квартиру, чи дозволяє іпотека той тип оренди, який ви плануєте?

Лондонські об'єкти, з якими ми зараз працюємо, зібрані на нашій сторінці нерухомості у Великій Британії.